保險(xiǎn)制度論文14篇

　　在日新月異的現(xiàn)代社會(huì)中，制度對(duì)人們來說越來越重要，制度是國(guó)家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位，為了維護(hù)正常的工作、勞動(dòng)、學(xué)習(xí)、生活的秩序，保證國(guó)家各項(xiàng)政策的順利執(zhí)行和各項(xiàng)工作的正常開展，依照法律、法令、政策而制訂的具有法規(guī)性或指導(dǎo)性與約束力的應(yīng)用文。你所接觸過的制度都是什么樣子的呢？下面是小編整理的保險(xiǎn)制度論文，歡迎大家分享。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇1

　　摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)社會(huì)正處于轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，人口老齡化的趨勢(shì)愈加明顯，致使城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老問題越發(fā)突出，引起社會(huì)各界人士的關(guān)注。為了解決這一問題，國(guó)家推出城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，旨在緩和社會(huì)矛盾沖突，縮小城鄉(xiāng)差距，保障人們的安居樂業(yè)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。文章通過分析城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題，試探性提出幾點(diǎn)完善對(duì)策，希望能給相關(guān)研究者啟示。

　　關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)居民；養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；問題；對(duì)策

　　隨著“新農(nóng)保”制度的建立與完善，有些地區(qū)立足實(shí)際，構(gòu)建統(tǒng)一的、全覆蓋的城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，很好地打破了呈現(xiàn)二元化界限，有利于城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一體化轉(zhuǎn)變，推動(dòng)社會(huì)的公平發(fā)展。當(dāng)前如何從制度層面推進(jìn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，已經(jīng)成為制度大規(guī)模推廣中亟待解決的問題。

　　一、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題

　　（一）制度政策宣傳效果不佳

　　隨著“城居�！焙汀靶罗r(nóng)�！钡牟粩嗪喜�，進(jìn)一步擴(kuò)大了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍，但也還存在一些問題，如部分居民不能自愿參保投保，因此制度的覆蓋規(guī)模有待擴(kuò)大。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中的補(bǔ)貼和保障力度不高，對(duì)居民的吸引力不強(qiáng)，如養(yǎng)老金支付標(biāo)準(zhǔn)低，部分老年人的養(yǎng)老金不能支付其日常的開銷。同時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋范圍、宣傳廣度和力度不高，城鄉(xiāng)居民不能全面了解養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，缺乏較高的參保積極性。

　　（二）經(jīng)辦能力不足

　　參保人員繳納保費(fèi)時(shí)，由于繳費(fèi)環(huán)節(jié)眾多且業(yè)務(wù)量大，選擇商業(yè)金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金、代收保費(fèi)是最為便捷的路徑；但基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)工作對(duì)人員具有較高要求，需要專業(yè)人員嚴(yán)格按照國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作，做到服務(wù)一生、記錄一生，以免出現(xiàn)大問題。然而部分地區(qū)的經(jīng)辦單位沒有明確規(guī)定繳費(fèi)各環(huán)節(jié)的截止日期，有些經(jīng)辦人員不能對(duì)參保人員的繳費(fèi)時(shí)間進(jìn)行及時(shí)記錄，導(dǎo)致基金增值保值能力受限，影響城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的科學(xué)性及完善性。

　�。ㄈ�）資金管理投資水平不高

　　對(duì)于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金而言，其在具體運(yùn)作管理中，由于窄小的投資渠道和過低的基金管理層次等因素的制約，導(dǎo)致基金的保值增值面臨較大的壓力。目前管理參保人員所繳納的保費(fèi)時(shí)，基本是由縣級(jí)進(jìn)行管理，但縣級(jí)經(jīng)辦單位在人員和管理等方面有所不足，如投資管理人員的專業(yè)性不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控體系不完善等，加上基金的投資方式為國(guó)債與銀行存款，導(dǎo)致投資渠道相對(duì)單一，不利于分散基金投資風(fēng)險(xiǎn)�？梢�，風(fēng)控體系不完善、管理運(yùn)營(yíng)層次過低、基金投資渠道狹窄等問題在很大程度上制約著城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展。

　　二、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度完善的必要性

　　城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度完善的必要性具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)。1.擴(kuò)大內(nèi)需，發(fā)展經(jīng)濟(jì)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)在實(shí)際發(fā)展過程中，基本立足點(diǎn)就是擴(kuò)大內(nèi)需，這也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，必須要優(yōu)化調(diào)整居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，提高消費(fèi)水平，發(fā)揮出消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用。而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立與完善，能夠穩(wěn)定居民的消費(fèi)預(yù)期，減少對(duì)未來經(jīng)濟(jì)保障不確定性而導(dǎo)致的壓力，改善群眾的生活質(zhì)量，使儲(chǔ)蓄向消費(fèi)與投資轉(zhuǎn)變，形成持久而強(qiáng)大的拉動(dòng)作用，確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。2.促進(jìn)制度公平。國(guó)家了一系列的文件與決定，在長(zhǎng)期實(shí)踐發(fā)展中得以完善，例如，為保障農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施，確定“新農(nóng)�！痹圏c(diǎn)的相關(guān)內(nèi)容，如基本原則、資金管理、制度架構(gòu)、籌資形式等；為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的目標(biāo)，優(yōu)化整合社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，縮小城鄉(xiāng)差距，進(jìn)一步緩和社會(huì)矛盾。3.緩解養(yǎng)老壓力�，F(xiàn)代社會(huì)的必然發(fā)展趨勢(shì)就是人口老齡化，這也是全世界共同關(guān)注的問題。現(xiàn)階段，我國(guó)人口的高齡化、老齡化趨勢(shì)不斷加深，導(dǎo)致代際養(yǎng)老壓力增加，加上社會(huì)婚育理念的變化，人均壽命增長(zhǎng)且獨(dú)生子女增多，家庭結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯的變化，致使傳統(tǒng)家庭的養(yǎng)老功能有所削弱，這就需要通過制度化的安排來解決城鄉(xiāng)居民老年生活保障的問題。

　　三、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善對(duì)策

　�。ㄒ唬┘哟笳�策宣傳力度

　　只有做好政策的宣傳工作，使居民了解養(yǎng)老制度的重要性，增強(qiáng)參保意識(shí)，才能擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)模，建立健全城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，讓更多的居民受惠，感受到社會(huì)的公平正義。在具體宣傳工作中要綜合利用各種傳播工具，如報(bào)刊、互聯(lián)網(wǎng)、電視廣播等，或者是發(fā)放宣傳單、組織宣傳講座等，宣傳講解養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義，吸引城鄉(xiāng)居民自主參保。當(dāng)然各地政府可以應(yīng)該立足實(shí)際，對(duì)本地的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)化公示，保證參保與領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)執(zhí)行情況的透明度，歡迎群眾的監(jiān)督、投訴和咨詢等。

　�。ǘ�）加強(qiáng)經(jīng)辦能力與財(cái)政投入

　　對(duì)于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平低的問題，各級(jí)政府應(yīng)該加強(qiáng)財(cái)政投入，加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的能力，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增加社會(huì)保障公共服務(wù)供給，為參保居民提供便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)政府也要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀態(tài)出發(fā)，構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的養(yǎng)老金待遇的長(zhǎng)效機(jī)制，有機(jī)結(jié)合家庭養(yǎng)老補(bǔ)充保障與城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，城鄉(xiāng)居民共享社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成果，解決居民老有所依、老有所養(yǎng)的問題。

　�。ㄈ�）適當(dāng)拓寬基金投資渠道

　　要想實(shí)現(xiàn)基金的增值保值，必須要從國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出發(fā)，對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行權(quán)衡，確�；�金安全的前提下拓寬基金的投資方式及渠道，如：制定切實(shí)可行的`投資管理方法、構(gòu)建系統(tǒng)的基金風(fēng)控體系、強(qiáng)化基金運(yùn)作管理的監(jiān)管力度等，從而實(shí)現(xiàn)多元化的投資方式，達(dá)到基金增值保值的目的。值得注意的是，對(duì)鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行多元化投資時(shí)，應(yīng)該結(jié)合以下方式進(jìn)行：1.選用收益和風(fēng)險(xiǎn)處于中間水平的投資渠道，如金融債券、基金等；2.選用高收益和高風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道，如境外投資、期權(quán)期貨、股票、企業(yè)債券等；3.選用低收益和低風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)投資渠道，如中央銀行票據(jù)、國(guó)債、銀行存款等。

　　（四）完善制度建設(shè)

　　國(guó)家可以構(gòu)建基礎(chǔ)養(yǎng)老金正常調(diào)整機(jī)制，以政府可承受的范圍為基礎(chǔ)，按照不同的繳費(fèi)檔次進(jìn)行差別給付，使其與繳費(fèi)檔次呈正相關(guān)的關(guān)系；或者是適當(dāng)提高繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，讓收入層次不同的居民都能參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，激發(fā)居民的參保意識(shí)，鼓勵(lì)居民早參保、多得益。此外，隨著城市化的快速發(fā)展，“新農(nóng)�！焙统青l(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)不斷合并，這就要求制定科學(xué)的銜接轉(zhuǎn)移辦法，對(duì)制度的轉(zhuǎn)移性及可攜帶性進(jìn)行綜合考慮，彰顯居民個(gè)人賬戶與非繳費(fèi)型賬戶的即得受益權(quán)。例如：在局部養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇銜接方面，采用的待遇銜接政策為“累計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益+分別計(jì)算待遇+累積繳費(fèi)年限”。

　�。ㄎ澹┘涌煨畔⒒�服務(wù)平臺(tái)建設(shè)

　　首先，科學(xué)調(diào)整金融代辦機(jī)構(gòu)，實(shí)施代扣代繳，以便群眾的繳款取款，確保基層網(wǎng)點(diǎn)布局的科學(xué)性。其次，積極構(gòu)建經(jīng)辦管理人員隊(duì)伍，加強(qiáng)人員的培訓(xùn)教育力度，使其具備較高的服務(wù)意識(shí)、服務(wù)水平、專業(yè)素質(zhì)，為城鄉(xiāng)居民提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，積極推行社會(huì)保障卡，成立信息化的共享平臺(tái)，采用信息化的經(jīng)辦管理方式，借助計(jì)算機(jī)智能化操作來取代手動(dòng)錄入繳費(fèi)等程序，實(shí)現(xiàn)繳付方法、繳付標(biāo)準(zhǔn)、領(lǐng)取人數(shù)、參保人員等信息的共享，實(shí)現(xiàn)社保手續(xù)的跨省轉(zhuǎn)移接續(xù)。

　　四、結(jié)語

　　綜上所述，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施過程中還存在諸多問題，如制度政策宣傳效果不佳、經(jīng)辦人員能力不足、資金管理投資水平不高等，嚴(yán)重影響?zhàn)B老保險(xiǎn)制度的實(shí)施效果。針對(duì)這種情況，各級(jí)政府應(yīng)該從實(shí)際情況出發(fā)，加大政策宣傳力度，加強(qiáng)經(jīng)辦能力與財(cái)政投入，適當(dāng)拓寬基金投資渠道，完善制度建設(shè)，加快信息化服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，從而充分發(fā)揮出養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，緩解養(yǎng)老壓力和社會(huì)矛盾，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇2

　　一、中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化迅速發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開放，金融業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整必須要有一整套有效的金融監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，成立存款保險(xiǎn)制度將是我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管制度改革的重點(diǎn)之一。第一，隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的加快，我國(guó)中小型商業(yè)銀行紛紛成立，金融創(chuàng)新產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴現(xiàn)象，競(jìng)爭(zhēng)加激的同時(shí)，各商業(yè)銀行內(nèi)控管理卻良莠不齊，風(fēng)險(xiǎn)加劇。此外，外國(guó)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，相繼而來的是各類金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)給我國(guó)金融業(yè)帶來前所未有的威脅，無論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的。因此，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融體系安全與穩(wěn)定的可行選擇之一。第二，利率市場(chǎng)化程度可以決定金融資源的配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)內(nèi)外均衡等方面發(fā)揮著重要的作用，是一個(gè)國(guó)家金融市場(chǎng)化過程中的關(guān)鍵一步。在我國(guó)不斷深化改革的今天，利率市場(chǎng)化已然成為金融改革的重中之重。然而利率市場(chǎng)化過程充滿風(fēng)險(xiǎn)，銀行系統(tǒng)將面臨著更加嚴(yán)重的不確定性。一旦利率管制放開，銀行之間存款與貸款競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)加劇，利潤(rùn)空間被大幅壓縮，其冒險(xiǎn)性和投機(jī)性增強(qiáng)，極可能會(huì)將資金投向高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱時(shí)期，如果銀行大量資金流向股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)，那么經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩甚至停滯后，股市、房地產(chǎn)價(jià)格暴跌，銀行壞賬會(huì)大幅上升。世界各國(guó)在利率市場(chǎng)化過程中幾乎都伴隨著或大或小的銀行危機(jī)。因此，如何在不影響金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的前提下建立存款保險(xiǎn)制度、風(fēng)險(xiǎn)處置和銀行退出等風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制顯得尤為重要。第三，雖然目前我國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度，但卻長(zhǎng)期實(shí)行隱性全額存款保險(xiǎn)。隱性的存款保險(xiǎn)制度國(guó)家并沒有對(duì)存款保險(xiǎn)做出制度安排，但實(shí)際上政府在銀行等金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)時(shí)對(duì)存款提供100%擔(dān)保，形成了由財(cái)政買單的局面。1999年，由財(cái)政部牽頭先后組建了信達(dá)等四家金融資產(chǎn)管理公司，專門收購(gòu)、管理和處置大型商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。20xx年，國(guó)家動(dòng)用外匯儲(chǔ)備成立匯金公司并向中行和建行注資450億美元，提高其資本金比率。這種隱性存款保險(xiǎn)的確幫助商業(yè)銀行優(yōu)化了其資產(chǎn)質(zhì)量和提高了競(jìng)爭(zhēng)力，但是用納稅人的錢補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)，違背了社會(huì)公平正義的觀念，產(chǎn)生了高額的社會(huì)成本，在一定程度上淡化了金融機(jī)構(gòu)和存款人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。隱性存款保險(xiǎn)制度在法律規(guī)范上天然的缺陷，客觀上要求我國(guó)應(yīng)加快存款保險(xiǎn)法律化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，著力構(gòu)建一個(gè)法律關(guān)系清晰、保險(xiǎn)責(zé)任明確、權(quán)利義務(wù)對(duì)等、效率與公平兼顧、基本保障健全、合法規(guī)范的存款保險(xiǎn)體系，提高存款保險(xiǎn)執(zhí)行效力，從而將過去隱藏和浪費(fèi)的成本轉(zhuǎn)化為能夠組織、保留和利用的顯性化成本，為銀行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

　　二、建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的步驟和策略

　　（一）存款保險(xiǎn)制度建立應(yīng)是較為溫和的漸進(jìn)型

　　由于目前中國(guó)市場(chǎng)化程度不高，金融組織體系需要逐步完善，存款保險(xiǎn)制度將帶來商業(yè)銀行利潤(rùn)空間的下降，建立存款保險(xiǎn)制度也不要操之過急。一方面，在存款保險(xiǎn)范圍上，可通過區(qū)域試點(diǎn)和逐步推進(jìn)，然后再逐步向全國(guó)集中統(tǒng)一強(qiáng)制執(zhí)行的存款保險(xiǎn)制度過渡。另一方面，在費(fèi)率核算上，應(yīng)以讓金融機(jī)構(gòu)接受的低費(fèi)率起步作為緩沖，保證保費(fèi)征收對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響較小，不會(huì)對(duì)正常經(jīng)營(yíng)構(gòu)成重大影響為宜，待條件成熟后，逐漸向差別費(fèi)率過渡，有助于實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度平穩(wěn)建立并不斷完善。

　　（二）建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效協(xié)調(diào)機(jī)制

　　共建金融安全網(wǎng)，避免顯性存款保險(xiǎn)體系下產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。在較寬松管制下的被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比較嚴(yán)格管制下的機(jī)構(gòu)更傾向于承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，有效地管制對(duì)于金融行業(yè)的穩(wěn)定是至關(guān)重要的。我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作和信息交流渠道，明確信息共享的內(nèi)容和程序，配合以審慎的金融監(jiān)管以發(fā)揮市場(chǎng)紀(jì)律和監(jiān)管紀(jì)律兩種機(jī)制的作用，強(qiáng)化市場(chǎng)約束，促使存款人、銀行所有者和經(jīng)營(yíng)者以及監(jiān)管當(dāng)局都來關(guān)心銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范，才能充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度功能。首先，完善我國(guó)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。市場(chǎng)準(zhǔn)入是通過對(duì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)依法進(jìn)行審查和批準(zhǔn)，將那些有可能對(duì)存款人利益或銀行業(yè)健康運(yùn)轉(zhuǎn)造成危害的投機(jī)冒險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)拒之門外，來保證銀行業(yè)的安全穩(wěn)健運(yùn)行。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管審核機(jī)制，保證獨(dú)立、客觀和公正地履行審批職責(zé)，提高準(zhǔn)入管理的權(quán)威性和有效性。既要積極穩(wěn)妥地放開銀行機(jī)構(gòu)和銀行新業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制，簡(jiǎn)化審批程序，支持商業(yè)銀行在增強(qiáng)自我約束能力的`基礎(chǔ)上穩(wěn)健發(fā)展，激發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，又要嚴(yán)格基本條件來保證注冊(cè)銀行具有良好的品質(zhì)，預(yù)防不穩(wěn)定機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行體系。其次，建設(shè)符合我國(guó)銀行實(shí)際的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系。學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際銀行業(yè)的監(jiān)管技術(shù)，依據(jù)我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，建設(shè)符合我國(guó)銀行業(yè)實(shí)際的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和預(yù)警機(jī)制，識(shí)別、計(jì)量、評(píng)價(jià)銀行風(fēng)險(xiǎn)，用一套科學(xué)完備的分析指標(biāo)體系和考核評(píng)級(jí)方法，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理狀況進(jìn)行定期評(píng)價(jià)。根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況和資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感度等定性和定量指標(biāo)確定風(fēng)險(xiǎn)水平或級(jí)別，風(fēng)險(xiǎn)越大表明監(jiān)管關(guān)注程度越高，并征收越高的保險(xiǎn)費(fèi)率，使強(qiáng)制投保和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率作為銀行機(jī)構(gòu)的自律因素和激勵(lì)因素，讓高風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行承擔(dān)更高額費(fèi)率。這樣，既有利于降低商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也提高了我國(guó)銀行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在真正意義上實(shí)現(xiàn)金融安全。最后，完善銀行退出配套機(jī)制。具有完善的市場(chǎng)退出機(jī)制是一個(gè)成熟、高效金融市場(chǎng)應(yīng)具備的特征之一。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果有好有壞，市場(chǎng)應(yīng)該有進(jìn)有退，劣汰才能優(yōu)勝，銀行業(yè)建立平穩(wěn)、有序的退出通道、糾錯(cuò)機(jī)制是完善市場(chǎng)的重要組成部分。我國(guó)問題銀行退出時(shí)，政府干預(yù)過多，行政色彩濃厚，相關(guān)法律可操作性差，處置手段和路徑單一，處置過程未能體現(xiàn)公平與效率原則，沒有遵循權(quán)利與責(zé)任對(duì)等、收益與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱的市場(chǎng)游戲規(guī)則。存款保險(xiǎn)制度是直接針對(duì)問題銀行退出時(shí)對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)保護(hù)，維護(hù)存款人基本利益，可防止風(fēng)險(xiǎn)向健康銀行蔓延，進(jìn)而維護(hù)金融業(yè)的安全和穩(wěn)定。由此可見，我國(guó)在建立和完善存款保險(xiǎn)制度過程中，既要考慮控制道德風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，又要在存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中體現(xiàn)強(qiáng)制加入、差別費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，注重保持存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，又要互相協(xié)調(diào)，循序漸進(jìn)。只有這樣，才能建立符合中國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，從而在提高公眾對(duì)銀行業(yè)的信心、維護(hù)金融體系穩(wěn)定方面發(fā)揮巨大的作用。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇3

　　一、董事責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行現(xiàn)狀

　　我國(guó)的董事責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展的歷史并不長(zhǎng)久。20xx年，中國(guó)證監(jiān)會(huì)以及國(guó)家經(jīng)貿(mào)委聯(lián)合發(fā)布了名為《上市公司治理準(zhǔn)則》的部門規(guī)章級(jí)法律文件，其中的明確規(guī)定，揭開了董事責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的序幕。隨后于同年1月23日，由中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司和美國(guó)丘博保險(xiǎn)集團(tuán)合作率先推出了董事和高級(jí)管理人員責(zé)任保險(xiǎn)，作為新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在董事責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)布會(huì)暨企業(yè)解釋說明會(huì)上，深圳萬科股份有限公司敢為人先，簽訂了首份由我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)行的董事責(zé)任保險(xiǎn)保單，并成為國(guó)內(nèi)首個(gè)為董事責(zé)任投保的民營(yíng)企業(yè)，按照保單的約定，一旦萬科股份有限公司的董事以及高級(jí)管理人員因?yàn)樽约旱牡穆殑?wù)行為不當(dāng)給公司帶來損失，保險(xiǎn)公司將支付上限為500萬元人民幣的保險(xiǎn)金。但如今距離部門規(guī)章的發(fā)布也好，首份國(guó)內(nèi)保單的合意也好，10年過去了，中國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域董事責(zé)任保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種的發(fā)展，并不樂觀，不僅市場(chǎng)接受程度低，購(gòu)買的企業(yè)比之企業(yè)總量基礎(chǔ)顯得相當(dāng)少，而且即便是保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員，也對(duì)這一險(xiǎn)種的發(fā)展前景沒有信心。

　　二、董事責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展?fàn)顩r的分析與對(duì)策

　　（一）董事責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

　　1、對(duì)董事責(zé)任保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不足

　　可以從董事責(zé)任保險(xiǎn)的設(shè)立初衷了解到，設(shè)立該險(xiǎn)種，是有利于維護(hù)社會(huì)秩序、市場(chǎng)交易秩序、以及維持投資者對(duì)企業(yè)本身的信賴程度的，正因?yàn)榇�，也有部分學(xué)者提出，設(shè)立這樣一個(gè)保險(xiǎn)，可以為企業(yè)承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任提供一個(gè)開脫的借口，轉(zhuǎn)移本應(yīng)當(dāng)由企業(yè)承擔(dān)的過錯(cuò)責(zé)任，由保險(xiǎn)業(yè)代為承擔(dān)的結(jié)果，最終是加重了社會(huì)的負(fù)擔(dān)，而讓一部分不法董事和高管逍遙法外。但這種觀點(diǎn)也廣受駁斥，主流的觀點(diǎn)認(rèn)為，盡管董事責(zé)任保險(xiǎn)制度本身仍然存在相當(dāng)一部分值得商榷的地方，“可是應(yīng)該看到該制度的功能主導(dǎo)的一面”。[3]其實(shí)對(duì)董事責(zé)任保險(xiǎn)給市場(chǎng)交易秩序帶來的負(fù)面影響，完全可以利用相關(guān)的監(jiān)管制度予以完善，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)規(guī)則，一宗保單的簽訂之前，是必須經(jīng)過保險(xiǎn)公司詳細(xì)的核查，如投保人的資質(zhì)、身份信息、以往是否有違法記錄、財(cái)產(chǎn)的多寡、海外賬戶的登記情況，名下資產(chǎn)的注冊(cè)情況、以及對(duì)于公司董事和高管最最重要的，以往的公司任職情況以及從業(yè)以來為公司帶來的利潤(rùn)增長(zhǎng)等等，都是保險(xiǎn)公司考察核實(shí)的范圍，并根據(jù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的多少，來劃定保險(xiǎn)金的多少，以此來考核為公司高管的承保信用度，而每一年的續(xù)保，保險(xiǎn)都必須對(duì)此重新評(píng)估，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)情況提出意見，以公司經(jīng)營(yíng)狀況來決定承保金額的高低，以此促進(jìn)公司不斷修繕自己的經(jīng)營(yíng)策略，敦促高管忠實(shí)勤勉。

　　2、對(duì)董事責(zé)任保險(xiǎn)的立法重視程度不夠

　　除《上市公司治理準(zhǔn)則》以外，在中國(guó)證監(jiān)會(huì)《關(guān)于在上市公司中建立獨(dú)立董事制度的指導(dǎo)意見》，也對(duì)董事責(zé)任保險(xiǎn)有相關(guān)的鋪墊和提及。但不難發(fā)現(xiàn)，在有關(guān)于董事責(zé)任保險(xiǎn)制度的.立法體系中，有明文為該制度設(shè)立規(guī)定的，層級(jí)都比較低。而對(duì)公司董事責(zé)任保險(xiǎn)制度關(guān)系最為密切的《公司法》和《證券法》卻對(duì)此沒有相關(guān)的規(guī)定。對(duì)董事責(zé)任保險(xiǎn)制度的立法層級(jí)不高，是董事責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)現(xiàn)狀蕭條的原因之一。正因?yàn)槎�事和高管�?zé)任的復(fù)雜性和抽象性，從而導(dǎo)致了董事責(zé)任的不明晰，直接造就了“董事責(zé)任保險(xiǎn)的范圍的意定性”[4]。這種意定性表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)費(fèi)用的甄別，取決于保險(xiǎn)公司的控制能力、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估能力、費(fèi)率計(jì)算等因素，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。進(jìn)一步探討，當(dāng)美國(guó)的證券市場(chǎng)上，投資者已經(jīng)開始以股東代表的形式，在遭受投資損失時(shí)訴諸法院，請(qǐng)求司法機(jī)關(guān)判令董事和高管承擔(dān)責(zé)任的時(shí)候，我國(guó)仍然停留在此類案例為0的階段，“至今尚未發(fā)生”。[5]讓人深感訝異之余，也從中解讀出一則信息：摒除我國(guó)投資者遇事輕易不打官司的習(xí)性不講，至少說明，法律并沒有對(duì)董事責(zé)任中哪些可以被投資者以過錯(cuò)的明目追責(zé)，缺乏法律的指引，即便投資者想要求助于法院來減輕因?yàn)楣�司�?jīng)營(yíng)失誤而給自己帶來的負(fù)擔(dān)，也無從著手，求告無門，這才是董事責(zé)任保險(xiǎn)制度立法重視不足的根本所在。

　�。ǘ�）董事責(zé)任保險(xiǎn)制度在我國(guó)實(shí)施的改進(jìn)建議

　　1、完善法律體系，加強(qiáng)對(duì)董事責(zé)任保險(xiǎn)制度的指引

　　歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的法律體系里，在公司法版塊，都對(duì)董事責(zé)任保險(xiǎn)有著詳細(xì)的解釋，“加拿大的《商業(yè)公司法》也在20xx年的修改中加入了針對(duì)董事和高級(jí)職員在執(zhí)行職務(wù)期間可能遭受的訴訟風(fēng)險(xiǎn)，公司可以為其購(gòu)買和維持董事責(zé)任保險(xiǎn)；1967年美國(guó)的特拉華州首先在州公司法中規(guī)定了在該州注冊(cè)的公司有權(quán)為董事和高級(jí)職員購(gòu)買董事責(zé)任保險(xiǎn)，之后其他各州紛紛效仿，時(shí)至今日，美國(guó)的50個(gè)州的公司法都有相關(guān)的規(guī)定。”[6]但由于董事責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)舶來品，相關(guān)的制度要根據(jù)我們的國(guó)情和具體的法律體系而定，不能一味的照搬照抄，就我國(guó)公司法而言，并不十分合適在相關(guān)公司法條文中直接加入董事責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容，原因在于，我國(guó)公司法是針對(duì)公司組織關(guān)系、規(guī)范公司在設(shè)立、變更與終止過程中的組織行為的總括性的法律規(guī)范，主要是對(duì)公司的主體經(jīng)營(yíng)行為做出規(guī)定，也會(huì)對(duì)公司內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)和人員的職責(zé)做出相應(yīng)的規(guī)制，但以公司內(nèi)部某一個(gè)成員為主體來規(guī)定該主體的保險(xiǎn)類別，顯得超出了我國(guó)公司法的調(diào)整范圍。

　　2、完善信息披露，將董事責(zé)任保險(xiǎn)的投保情況納入披露范圍

　　論述董事責(zé)任保險(xiǎn)的時(shí)候，很難忽略一個(gè)主體，也就是董事責(zé)任的對(duì)立方投資者。投資者是一個(gè)企業(yè)資金的重要來源之一，一個(gè)公司的董事以及公司的高層管理人員，從另一個(gè)角度說，其實(shí)是在利用投資者提供的資金，來為投資者謀取利潤(rùn)，而謀取利潤(rùn)的過程，就是經(jīng)營(yíng)企業(yè)和運(yùn)轉(zhuǎn)公司。在證券市場(chǎng)較為完善的歐美國(guó)家，作為公司的投資者之所以將訴訟作為追索公司董事和高管過失責(zé)任的主要手段，就是因?yàn)楣�司所在�?guó)的法律為投資者明晰了損害賠償請(qǐng)求權(quán)，這種損害賠償請(qǐng)求權(quán)的根源，就在于投資者對(duì)公司股份的擁有。換言之，經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)是始終存在的，不論是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，還是在仍然需要很多地方完善的發(fā)展中國(guó)家，如中國(guó)，公司董事和高管都面臨著同樣的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這樣的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)給董事和高管帶來的是執(zhí)業(yè)的壓力，但很明顯，中國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)董事和高管所面臨的風(fēng)險(xiǎn)要比歐美發(fā)達(dá)國(guó)家所面臨的風(fēng)險(xiǎn)要小許多。這固然有著投資者索賠無法可循追責(zé)困難的原因，更加表明了不管是董事和高管，亦或者是投資者本身，都沒有把董事責(zé)任當(dāng)作考量一個(gè)公司運(yùn)營(yíng)情況的重要標(biāo)準(zhǔn)。有學(xué)者通過統(tǒng)計(jì)得出，“董事責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)際購(gòu)買對(duì)于降低公司代理成本的作用顯著，并且其經(jīng)濟(jì)影響顯著強(qiáng)于董事責(zé)任保的公司章程條款設(shè)計(jì)的影響；董事責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)際購(gòu)買和其他主要公司治理機(jī)制之間不存在顯著的交互效應(yīng)，董事責(zé)任保險(xiǎn)很有可能作為一種獨(dú)立的公司治理機(jī)制發(fā)揮作用”[7]。研究成果表明，將董事責(zé)任作為公司信用的考量，并將是否為董事和高管購(gòu)買保險(xiǎn)，作為其中一個(gè)判定的標(biāo)準(zhǔn)，不僅沒有為董事責(zé)任開脫的功用，反而起到了良好的市場(chǎng)預(yù)期，將公司的信譽(yù)提高到一個(gè)以往沒有的高度。從而本文建議，為董事和高管購(gòu)買董事責(zé)任保險(xiǎn)之余，將董事責(zé)任保險(xiǎn)納入信息披露的范圍，主動(dòng)予以公示，可以達(dá)到維護(hù)市場(chǎng)交易秩序，倡導(dǎo)市場(chǎng)良好氛圍的效果。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇4

　　一、引言

　　城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是我國(guó)社會(huì)保障體系的一個(gè)重要組成部分，它的實(shí)施不僅是社會(huì)保障制度公平性原則的具體體現(xiàn)，更是我國(guó)社會(huì)保障體系完善和進(jìn)步以及我國(guó)構(gòu)建和諧社會(huì)重要戰(zhàn)略目標(biāo)的具體要求。和新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度一樣，中央政府免費(fèi)提供基礎(chǔ)養(yǎng)老金，地方政府對(duì)繳費(fèi)參保居民進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，然而利益驅(qū)導(dǎo)的制度機(jī)制能否激發(fā)城鎮(zhèn)居民參保的熱情，直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)效果和推廣意義。

　　二、相關(guān)研究綜述

　　目前國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)有居民參保的研究主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：1、考察自身的條件對(duì)居民參保的影響；2、考察制度對(duì)居民參保的影響。

　　三、調(diào)研基本情況

　�。ㄒ唬┭芯繉�(duì)象

　　本研究數(shù)據(jù)來自20xx年7月對(duì)“張家界市城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保意愿”的問卷抽樣調(diào)查。在抽樣方法上采用選點(diǎn)隨機(jī)抽樣，資料收集采用入戶問卷訪談方式。在調(diào)查中共放問卷400份，獲取有效問卷339份，有效回收率87.45%。

　�。ǘ�）變量的測(cè)量

　　本文選擇城鎮(zhèn)居民是否參保作為因變量。基于已有的研究我們選擇性別、年齡、婚姻狀況、健康自評(píng)、心理自評(píng)、經(jīng)濟(jì)狀況、兒女孝順程度、老年活動(dòng)狀況、社會(huì)關(guān)系作為考察影響居民參保的自變量。

　　四、湘西地區(qū)城鎮(zhèn)居民參保現(xiàn)狀及影響因素分析

　�。ㄒ唬┚用駞⒈，F(xiàn)狀分析

　　在本次調(diào)查的339名居民中，參加了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的有227人，占67.4%；沒有參保的有112人，占32.6%。由此可見，仍有三分之一的'人員沒有參保。

　�。ǘ�）影響老年人幸福感因素分析

　　將性別、年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、政策了解和政策信任情況等自變量分別與居民是否參保進(jìn)行交互分析，并進(jìn)行卡方檢驗(yàn)，得到以下結(jié)果。

　　1、性別和年齡

　　從研究中我們可以發(fā)現(xiàn)，男性的參保比例比女性要高，并且高出了近16個(gè)百分點(diǎn)；從年齡方面來看，隨著年齡的增大，居民的參保意愿也隨之增高。

　　2、經(jīng)濟(jì)狀況

　　隨著個(gè)人月收入的提高，居民參保的比例也越大，其中月收入在3000元以上居民參保的比例分別比月收入為20xx-3000、1001-20xx和1000元以下居民的參保率高出3.8、25.9和26.9個(gè)百分點(diǎn)。

　　3、健康狀況

　　身體健康好的居民其參保率（72.1%）比身體健康差的居民參保率（47.7%）要高，身體差的居民認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)比養(yǎng)老保險(xiǎn)更重要些。4、政策了解情況從分析結(jié)果我們可知，對(duì)政策了解的居民其參保意愿更強(qiáng)（82.1%），不了解這項(xiàng)政策的居民其參保率僅為36.9%，因此加強(qiáng)政策的宣傳是提高居民參保的一項(xiàng)重要工作。

　　（三）居民參保影響因素的二元logistic回歸分析

　　為了進(jìn)一步檢性別和年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、健康狀況、政策了解情況、制度信任情況等因素對(duì)居民參保的影響是否具有統(tǒng)計(jì)顯著性以及具體的影響程度。筆者引入二元logistic回歸分析，并采用Forwardconditional(LikelihoodRatio)的方法。

　　1、經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)回歸模型貢獻(xiàn)了25.5%的解釋力。這說明經(jīng)濟(jì)狀況是影響參保的最重要因素。經(jīng)濟(jì)狀況往往影響居民的消費(fèi)行為，從而直接影響居民是否參保的意愿。

　　2、政策了解情況對(duì)回歸模型貢獻(xiàn)了10.2%的解釋力。居民是否了解這項(xiàng)政策，是否了解這項(xiàng)制度所帶來的好處直接影響著居民的參保行為。

　　3、制度信任對(duì)回歸模型貢獻(xiàn)了3.6%的解釋力。在調(diào)查訪問的過程中，筆者發(fā)現(xiàn)由于大部分居民對(duì)這項(xiàng)制度的實(shí)際效果還存在比較大的疑慮，他們擔(dān)心即使參加了這項(xiàng)保險(xiǎn)制度，這項(xiàng)制度帶來的實(shí)際效果還有待時(shí)間的檢驗(yàn)，畢竟領(lǐng)老保險(xiǎn)金是要達(dá)到退休年齡后才能領(lǐng)取的。

　　五、有效提升居民參保的意見和建議

　　第一，各級(jí)政府應(yīng)該努力推進(jìn)各地的社會(huì)保障制度建設(shè)，積極穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)地推進(jìn)社會(huì)保障制度沿著公平、普惠、可持續(xù)的方向發(fā)展，在解除人民生活后果之憂的同時(shí)，不斷提高人民的生活質(zhì)量并增進(jìn)人民的幸福感，切實(shí)維護(hù)個(gè)人的自由、平等與尊嚴(yán)，繼續(xù)擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，有效提高支付比例，居民獲得更多的優(yōu)惠和幫助。第二，以居家養(yǎng)老為主要模式的家庭式養(yǎng)老仍然是目前我省農(nóng)村老年人的主要養(yǎng)老方式，因此，逐步建立起以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐，與人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)、與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相協(xié)調(diào)的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系勢(shì)在必行；同時(shí)，適當(dāng)加強(qiáng)子女在經(jīng)濟(jì)上給予老年人的幫助和在精神上給予的慰籍，大力發(fā)揚(yáng)和繼承我國(guó)傳統(tǒng)“孝文化”。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇5

　　一、相關(guān)文獻(xiàn)回顧及研究

　　對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的建立是利還是弊，學(xué)術(shù)界一直爭(zhēng)論不休。支持者(Fama,Diamond,Dybvig)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度可以有效降低金融危機(jī)期間銀行擠兌的“不良傳播”，進(jìn)而保護(hù)眾多小儲(chǔ)戶的利益；而反對(duì)者(Dowd,Park,Kunt＆Sobaci)則認(rèn)為，其會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，造成金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，嚴(yán)重打擊整個(gè)銀行體系，并給出證據(jù)表明，存款保險(xiǎn)制度與銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露水平、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率呈現(xiàn)顯著的正向關(guān)。然而，越來越多的證據(jù)在偏向支持方。KarelsMcClatchey(1999)研究了20世紀(jì)70年代美國(guó)信用卡聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，支持了存款保險(xiǎn)制度的引入能夠降低銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的壓力的說法；而Gropp和Vesala在20xx年通過歐洲銀行的數(shù)據(jù)再次證明了顯性的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露有加強(qiáng)作用。近年來，我國(guó)對(duì)于是否建立存款保險(xiǎn)制度的討論也越來越激烈，但總體還是偏向以顯性存款保險(xiǎn)制度代替隱性擔(dān)保制度。李鵬和蔡慶豐(20xx)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的建立與降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)沒有必然聯(lián)系。而李濤(20xx)則支持我國(guó)適時(shí)推出顯性存款保險(xiǎn)制度，并以118個(gè)國(guó)家（地區(qū)）的商業(yè)銀行監(jiān)管模式為據(jù)。姚志勇（20xx）認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度能夠削減政府和納稅人的負(fù)擔(dān)，同時(shí)推動(dòng)中小銀行的發(fā)展，從而為銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件，并為中小企業(yè)解決籌資難的問題。劉衛(wèi)（20xx）認(rèn)為，盡管存款保險(xiǎn)制度會(huì)導(dǎo)致銀行運(yùn)營(yíng)激進(jìn)、產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)融資成本等短期效應(yīng)，但在長(zhǎng)期機(jī)制上是有利于穩(wěn)定金融體系的。它有助于“去地方政府高杠桿化”，削弱了房地產(chǎn)泡沫等金融風(fēng)險(xiǎn)，防范了金融危機(jī)的連鎖反應(yīng)，因此有利于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

　　二、存款保險(xiǎn)制度風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾關(guān)系

　　存款保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行是一對(duì)矛盾關(guān)系。存款保險(xiǎn)制度的最基本作用是防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)，規(guī)范和促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，并為民營(yíng)銀行提供一個(gè)相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；但是，民營(yíng)銀行的出現(xiàn)會(huì)在固有的系統(tǒng)存量風(fēng)險(xiǎn)上形成增量風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融環(huán)境產(chǎn)生十分不利的影響。前文談到了民營(yíng)銀行對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)乃至整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的重要作用，政府在設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度時(shí)有必要考慮能否在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)?shù)丶��?lì)民營(yíng)銀行，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　(一)存款保險(xiǎn)制度對(duì)民營(yíng)銀行的正向激勵(lì)作用

　　提高民營(yíng)銀行信用等級(jí)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)公平性。民營(yíng)銀行在人財(cái)物方面不如大型銀行成熟，信譽(yù)度低，備受冷落。存款保險(xiǎn)制度的建立，猶如撐起了一把無形的保護(hù)傘，同時(shí)囊括了大型國(guó)有銀行和民營(yíng)銀行，有效地保護(hù)了儲(chǔ)戶的存款。同時(shí)，通過監(jiān)督等手段對(duì)民營(yíng)銀行的行為形成一種有效約束，提升其風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)能力，有助于民營(yíng)銀行的信用等級(jí)逐漸回升。保障利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，提高民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。14年11月21日，央行宣布降息，將金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)至1.2倍，市場(chǎng)利率化近在眼前。然而，倘若完全放開利率管制，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇會(huì)更加嚴(yán)重。銀行還會(huì)有高息攬存的動(dòng)機(jī)，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)升高。因此，利率市場(chǎng)化需要存款保險(xiǎn)制度和銀行退出機(jī)制的保駕護(hù)航。市場(chǎng)利率化還可使民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的靈活度提高，通過差異化獲得更多的市場(chǎng)份額，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　(二)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中風(fēng)險(xiǎn)防范與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾問題

　　1、存量風(fēng)險(xiǎn)巨大要求設(shè)計(jì)以防范風(fēng)險(xiǎn)為重

　　98年央行關(guān)閉了海南發(fā)展銀行，這是至今我國(guó)唯一一次銀行破產(chǎn)事件。雖源于自身的風(fēng)險(xiǎn)失控但賠償責(zé)任卻全部落在央行身上。我國(guó)實(shí)行的隱性存保制幾乎涵蓋所有銀行，一旦銀行破產(chǎn)，央行都推脫不了善后的責(zé)任。隱性的存保制會(huì)產(chǎn)生更大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。一方面，由于有央行兜底，銀行會(huì)有更多從事風(fēng)險(xiǎn)行為的動(dòng)機(jī)；另一方面，存款人也不怕銀行違背承諾金額而傾向高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，銀行因此失去了存款人的約束將產(chǎn)生更多的風(fēng)險(xiǎn)行為。同時(shí)激勵(lì)兩方過度冒險(xiǎn)，又沒有一定的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)積聚便會(huì)越來越嚴(yán)重。而當(dāng)前，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑，存量風(fēng)險(xiǎn)巨大。經(jīng)濟(jì)減速期尤為注意的是房地產(chǎn)價(jià)格的下降伴隨著的價(jià)格泡沫的風(fēng)險(xiǎn)。而08年以來過度膨脹的影子銀行體系規(guī)模已擴(kuò)張至27萬億左右，占GDP的47.5%，其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關(guān)的或是以房地產(chǎn)作為抵押物的項(xiàng)目，而隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)資金鏈問題，其風(fēng)險(xiǎn)最終將傳導(dǎo)到銀行體系。雖然整個(gè)銀行體系目前不良貸款率只有1.04%，但考慮風(fēng)險(xiǎn)的滯后性和其是通過表外形式出現(xiàn)逃脫監(jiān)管，有理由相信我國(guó)存在著不小的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)正在錯(cuò)過最合適的存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的`窗口期，存款保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的苗頭前推出，才能發(fā)揮其防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

　　2、設(shè)計(jì)中保險(xiǎn)監(jiān)察、額度、費(fèi)率與激勵(lì)民營(yíng)銀行的矛盾問題

　　防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)要求強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)察的職能。當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)有爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能，存款保險(xiǎn)制度的建立更應(yīng)該把事前監(jiān)控放在極為重要的位置上。我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該有能力識(shí)別有問題的銀行，并對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)提出相對(duì)應(yīng)的要求。然而如果一味強(qiáng)調(diào)降低風(fēng)險(xiǎn)，又會(huì)打擊銀行的積極性。具體來說，保險(xiǎn)監(jiān)察的約束會(huì)規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)開展，抑制其高風(fēng)險(xiǎn)高收益活動(dòng)。同時(shí)，配合監(jiān)察活動(dòng)的調(diào)查實(shí)施會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本。這種規(guī)模效應(yīng)對(duì)于后進(jìn)入的民營(yíng)銀行來說十分不利，削弱激勵(lì)作用，不利于其發(fā)展。存款保險(xiǎn)制度中保險(xiǎn)額度和超額保險(xiǎn)比例尤為重要，過小會(huì)使存款保險(xiǎn)制度形同虛設(shè)，過大又會(huì)加重道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。而由于民營(yíng)銀行的特殊性質(zhì)和不利地位，其往往是最可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和利用保險(xiǎn)的，對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定很有可能產(chǎn)生引狼入室的效果。當(dāng)前，我國(guó)預(yù)計(jì)將保額定在50萬，而有關(guān)超額保險(xiǎn)的內(nèi)容仍不得而知。繳納差別保費(fèi)能有效約束銀行的高風(fēng)險(xiǎn)行為，但也增加其運(yùn)營(yíng)成本。特別是如今經(jīng)濟(jì)下行，按照13年的行業(yè)數(shù)據(jù)，即便是實(shí)行國(guó)際上很低的0.04%~0.05%的保費(fèi)率，也將使得銀行的利潤(rùn)增速下降2%~3%，影響是比較顯著的。而若實(shí)行國(guó)際平均的0.08%的保費(fèi)率，影響更突出。對(duì)于新進(jìn)入的民營(yíng)銀行來說，這種影響更大。繳納保費(fèi)占用了銀行資產(chǎn)，在增加負(fù)債成本的同時(shí)又使銀行的信貸縮小，從而大大降低利潤(rùn)率，挫傷積極性。從現(xiàn)在透露的消息來說，央行意在建立風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制，這也是金融機(jī)構(gòu)的普遍呼聲，單一費(fèi)率不僅僅是不公平的，也將誘發(fā)極大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。但民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，又沒有充足的資金，因此差別費(fèi)率的不利影響在其身上具有放大作用，從而將民營(yíng)銀行制于一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中的不利地位，削弱激勵(lì)作用。

　　三、對(duì)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)和健全的建議

　　存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)應(yīng)以防范風(fēng)險(xiǎn)為重�？紤]到民營(yíng)銀行的特殊性，國(guó)家應(yīng)實(shí)施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)察力度，既防范風(fēng)險(xiǎn)，又不打擊積極性。在設(shè)定保額時(shí)應(yīng)給予一些適當(dāng)?shù)幕蚴怯袟l件的優(yōu)惠政策，減少民營(yíng)銀行資金的流失，促進(jìn)形成科學(xué)的資金結(jié)構(gòu)，同時(shí)也會(huì)提升公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。應(yīng)當(dāng)在最大限度地保障存款人利益和有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)之間確定保費(fèi)的平衡點(diǎn)，實(shí)行較低的費(fèi)率和較小的差別，靈活定費(fèi)，再輔之以及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)配套明確的退出機(jī)制。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度后，央行將卸下其對(duì)各銀行的保護(hù)責(zé)任，市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使得大大小小的銀行都面臨著破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。這就亟待一個(gè)包含著債務(wù)清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等項(xiàng)目的清晰明確的退出機(jī)制與之配套，削弱銀行業(yè)恐慌，以盡可能少的影響到其他金融機(jī)構(gòu)，減輕其對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的沖擊，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。并加強(qiáng)公眾思想教育。一，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。國(guó)家信用一直根深蒂固于國(guó)民的觀念里，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。如果存款人沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，銀行也就減少了一個(gè)追逐風(fēng)險(xiǎn)的重要約束力，存款保險(xiǎn)制度設(shè)立的意義也就喪失了一半。二，樹立正確的限額保護(hù)概念。只有讓民眾真正理解了限額保護(hù)的意義，才會(huì)削弱其偏愛大型銀行的傾向，為民營(yíng)銀行的引入和發(fā)展?fàn)I造環(huán)境。四、結(jié)束語存款保險(xiǎn)制度的建立和施行是我國(guó)金融改革中極具意義的一步，對(duì)于防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)利率市場(chǎng)化等有著深遠(yuǎn)的影響。民營(yíng)銀行的引入和壯大也是未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，并帶動(dòng)小微企業(yè)的快速發(fā)展。因此，應(yīng)將這兩者緊密結(jié)合起來健全存款保險(xiǎn)制度，最大程度地激勵(lì)和發(fā)揮民營(yíng)銀行的作用，降低其風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇6

　　相對(duì)于國(guó)有人型商業(yè)銀行，存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小型商業(yè)銀行的沖擊更為顯著。存款保險(xiǎn)制度會(huì)為中小商業(yè)銀行帶來哪些機(jī)遇與挑戰(zhàn)，中小銀行又應(yīng)怎樣積極應(yīng)對(duì)，這些都需要我們進(jìn)行進(jìn)一步探討。

　　一、建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

　　《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施以前，我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，山政府信用為商業(yè)銀行提供擔(dān)保，儲(chǔ)戶不會(huì)山于商業(yè)銀行倒閉而遭受損失。最初，隱性存款保險(xiǎn)制度對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定起到了重要作用，但隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速推進(jìn)，這種制度已嚴(yán)重束縛了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。因此，建立顯性存款保險(xiǎn)制度是我國(guó)金融改革的必然選擇。

　　(一)維護(hù)金融環(huán)境穩(wěn)定，減輕政府負(fù)擔(dān)

　　實(shí)行隱性存款制度，各種存款類金融機(jī)構(gòu)都山政府信用提供擔(dān)保，一旦多家金融機(jī)構(gòu)接連倒閉，則可能存在政府難以清償存款的風(fēng)險(xiǎn)。而顯性存款保險(xiǎn)制度有助于引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)管理不善的商業(yè)銀行退出市場(chǎng)，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定金融環(huán)境、減輕政府負(fù)擔(dān)的效果。

　　(二)保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信心

　　通過向存款機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，設(shè)立存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)存款機(jī)構(gòu)無法支付存款時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠保障將儲(chǔ)戶的存款損失最小化。這樣，一方而儲(chǔ)戶的存款得到了保護(hù)，另一方而增強(qiáng)了儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信心，降低了山擠兌和流動(dòng)性不足導(dǎo)致的銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)引導(dǎo)商業(yè)銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)

　　國(guó)有人型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，市場(chǎng)占有率高，在國(guó)家政策上也受到更多照顧，因而儲(chǔ)戶往往更愿意選擇國(guó)有人型商業(yè)銀行，從而使中小銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度以后，中小商業(yè)銀行的信用在一定程度上得到了保障，存款者更有可能選擇質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的中小型銀行，從而促進(jìn)銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)。

　　二、我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度

　　(一)我國(guó)的銀行業(yè)資產(chǎn)情況

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站資料顯示，在我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占比高達(dá)78. 3%，占據(jù)了主要地位。其中，五大國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量的.42. 3%，更是占據(jù)了商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的一半以上，而中小型商業(yè)銀行則處于不利地位。

　　(二)我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度的主要特征

　　我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度在費(fèi)率類型、投保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)基金來源、最高償付限額等方而具有顯著特征。在費(fèi)率類型上，實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方法:投保機(jī)構(gòu)上，在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)繳納保費(fèi):保險(xiǎn)基金來源上，包括保費(fèi)、在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的則產(chǎn)、基金運(yùn)用收益和其他合法收入等方而:在最高賠償限額上，最高限額為人民幣50萬元。

　　三、存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的利弊影響

　　存款保險(xiǎn)制度一方而有利于防范和化解金融危機(jī)，為我國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展提供相對(duì)公平、穩(wěn)定的金融環(huán)境，另一方而也對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。

　　(一)為中小商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機(jī)遇

　　1.為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

　　存款保險(xiǎn)制度確立以前，人型國(guó)有商業(yè)銀行往往被認(rèn)為更能得到山國(guó)家信用的擔(dān)保。實(shí)行存款保險(xiǎn)制度以后，銀行在存款保護(hù)方而處于平等地位，國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在一定程度上遭到削弱，為中小型商業(yè)銀行創(chuàng)造了相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

　　2.激勵(lì)中小商業(yè)銀行進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)

　　我國(guó)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式，不同資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的金融機(jī)構(gòu)適用不同的費(fèi)率。為了降低經(jīng)營(yíng)成本，提高盈利水平，就會(huì)改善其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高其資產(chǎn)的安全性和自身信用。

　　(二)存款保險(xiǎn)制度為中小商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)

　　1.增加了中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

　　首先，存款保險(xiǎn)制度的建立，意味著銀行要自己承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)，一些經(jīng)營(yíng)管理不善的中小商業(yè)銀行將有可能退出市場(chǎng)，破產(chǎn)可能性。

　　其次，在存款保險(xiǎn)制度下，中小商業(yè)銀行的破產(chǎn)賠付存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障，可能會(huì)導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的自我約束力下降并引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化背景下，允許存貸款利率上下浮動(dòng)，為了增加收益，中小商業(yè)銀行可能會(huì)通過提高利率來吸收更多的銀行存款，并從事更高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。這種情況下，如果經(jīng)驗(yàn)管理不善，中小商業(yè)銀行就會(huì)而臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力增人

　　存款保險(xiǎn)的最高償付限額為50萬元人民幣。大額存款人出于安全考慮，會(huì)更傾向于將限額以上的大額存款存放在信譽(yù)更好、安全性更高的人型國(guó)有商業(yè)銀行。商業(yè)銀行主要依靠負(fù)債經(jīng)營(yíng)，而存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債來源。存款增長(zhǎng)受到限制，對(duì)于本身經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較差的中小型商業(yè)銀行而言，無疑是雪上加霜。

　　3.繳納保費(fèi)影響中小商業(yè)銀行的盈利水平

　　我國(guó)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的收費(fèi)方式。中小型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量較差，在風(fēng)險(xiǎn)管理水平方而也處于劣勢(shì)，適用的保費(fèi)費(fèi)率相對(duì)較高。繳納保費(fèi)會(huì)造成商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本增加，壓縮其利潤(rùn)空間。相對(duì)于低保費(fèi)費(fèi)率的人型國(guó)有商業(yè)銀行來說，中小型商業(yè)銀行的盈利水平會(huì)受到較人影響。

　　四、中小型商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的策略

　　(一)注重客戶需求，提高服務(wù)水平

　　中小型商業(yè)銀行應(yīng)從自身的市場(chǎng)定位出發(fā)，認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點(diǎn)，主動(dòng)了解客戶需求，根據(jù)不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好，提供不同風(fēng)格的服務(wù)和產(chǎn)品組合:加強(qiáng)與客戶關(guān)系的維護(hù)與管理，把客戶的利益放在首位:提升老客戶的服務(wù)等級(jí)，用優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)吸引新客戶。

　　(二)提高風(fēng)險(xiǎn)管控水平

　　中小型商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，更為精確地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、計(jì)量和控制:不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，提高資產(chǎn)質(zhì)量:注重審查和監(jiān)測(cè)貸款，積極審核壞賬并處置問題貸款。

　　(三)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　為吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶和資源，中小型商業(yè)銀行必須重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)客戶需要，開展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新研發(fā)，并推動(dòng)存款、融資、理則、保險(xiǎn)、銀行卡和支付等產(chǎn)品的一體化創(chuàng)新。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇7

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)合并作為城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的必由之路，自提出至今已取得顯著成效，為社會(huì)健康有序發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供新動(dòng)力，使城鄉(xiāng)居民更加公平地分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。但在通貨膨脹和居民收入增加的現(xiàn)實(shí)情況下，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的不足之處日益凸顯，在一定程度上阻礙了城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并削弱了城鄉(xiāng)居民抵御養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的能力。結(jié)合這些現(xiàn)實(shí)情況，就城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度銜接、繳費(fèi)檔次、基金增值及監(jiān)管等問題，對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的問題進(jìn)行透徹分析，以健全我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，切實(shí)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

　　一、我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的現(xiàn)實(shí)問題

　　我國(guó)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)減輕了社會(huì)的養(yǎng)老壓力，分散了家庭的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)而實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，具有重要意義。但在具體實(shí)踐過程當(dāng)中，依然存在諸多現(xiàn)實(shí)問題亟待解決。

　　（一）城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接問題

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的充分、有效銜接有利于建立公平、高效、可持續(xù)的社會(huì)保障體系，促進(jìn)以城帶鄉(xiāng)，以工促農(nóng)，城鄉(xiāng)一體的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系發(fā)展，對(duì)于推進(jìn)我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重大意義。[1]但在現(xiàn)階段，制度銜接方面仍存在著諸多問題。如農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)異地轉(zhuǎn)移困難，各地區(qū)、城鄉(xiāng)之間養(yǎng)老保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)不一，等等。其主要是原因：首先，我國(guó)的戶籍分管制度在客觀上為制度銜接設(shè)立了障礙。城鄉(xiāng)戶籍分管制度所針對(duì)的對(duì)象不同，各自間的聯(lián)系不密切，信息沒有充分對(duì)接，使養(yǎng)老保險(xiǎn)在異地、城鄉(xiāng)間轉(zhuǎn)移受限。其次，我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡，而城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立以經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，這就使城鄉(xiāng)間養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展存在很大差距。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的城市，其保險(xiǎn)制度相應(yīng)完善，而居民的繳費(fèi)能力更強(qiáng)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，保險(xiǎn)制度相對(duì)不完善，繳費(fèi)能力及居民參保率較低。隨著這種差距的不斷擴(kuò)大，城鄉(xiāng)、不同地區(qū)之間難以確定統(tǒng)一的給付標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致制度銜接存在很大障礙。再次，由于我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老基金歸縣級(jí)政府統(tǒng)籌，同時(shí)大多數(shù)地區(qū)，市、縣財(cái)政分開管理，縣級(jí)財(cái)政面對(duì)農(nóng)村日益老齡化的龐大人口數(shù)量舉步維艱，這個(gè)因素亦嚴(yán)重制約了勞動(dòng)人口的跨地區(qū)就業(yè)和制度對(duì)接。

　　（二）參保繳費(fèi)檔次偏低問題

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)在實(shí)踐過程中，各地區(qū)依據(jù)實(shí)際情況設(shè)定其不同的繳費(fèi)檔次，以實(shí)現(xiàn)多繳多得的激勵(lì)效果。但是由現(xiàn)實(shí)情況看，多數(shù)城鄉(xiāng)居民的繳費(fèi)檔次偏低，無法真正有效發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散作用。[2]歸其原因，首先是養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)激勵(lì)機(jī)制吸引力不足，無法滿足參保人的.真實(shí)需求�，F(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)機(jī)制缺少必要的彈性，參保人選擇低檔次的繳費(fèi)方式可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人繳費(fèi)與財(cái)政補(bǔ)貼間的最大化配比，使得繳費(fèi)機(jī)制難以發(fā)揮應(yīng)有的引導(dǎo)作用。同時(shí)，目前的城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平較低，難以滿足參保人未來的生活需要。其次是部分居民，尤其是年輕人參保意識(shí)不高，認(rèn)為養(yǎng)老問題不是現(xiàn)階段的主要矛盾，加之流動(dòng)資金有限，養(yǎng)老金投資回報(bào)期較長(zhǎng)，使其參保熱情不高。

　�。ㄈ�）養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管增值問題

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度充分發(fā)揮其保障作用依賴于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的科學(xué)監(jiān)管和保值增值。首先，依照現(xiàn)行政策，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金由財(cái)政專戶進(jìn)行封閉式管理，養(yǎng)老保障行政部門負(fù)責(zé)政策的制定、基金的征收及監(jiān)管，其監(jiān)管模式缺乏科學(xué)性和安全性，致使基金的挪用、侵占問題頻發(fā)，進(jìn)一步加重社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的統(tǒng)籌壓力。同時(shí)，此類事件易使居民質(zhì)疑養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全性，使參保率及繳費(fèi)額難以提升。其次，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金增值主要依靠穩(wěn)定性較強(qiáng)的定期存款和國(guó)債，這種增值方式承受巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)當(dāng)前情況下，消費(fèi)指數(shù)不斷攀升，通貨膨脹壓力增強(qiáng)，在較大程度上會(huì)造成養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的隱形縮水，從而出現(xiàn)收支失衡，資金不足的風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、完善城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建議和措施

　�。ㄒ唬�實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度充分銜接

　　實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度充分有效銜接，首先，要加快戶籍制度在內(nèi)相關(guān)制度的改革與完善，為城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接掃清制度障礙，實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)人口養(yǎng)老保險(xiǎn)金在城鄉(xiāng)間無障礙轉(zhuǎn)移。其次，大力發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接過程中，需要努力提高鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)水平，增加鄉(xiāng)村居民收入，從而縮小城鄉(xiāng)差距，減小養(yǎng)老金的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出阻力。這就需要地方政府進(jìn)一步給予鄉(xiāng)村優(yōu)惠政策，引導(dǎo)鄉(xiāng)村居民不斷解放思想，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為制度銜接提供堅(jiān)定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。再次，改革現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理模式，統(tǒng)籌全國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一管理，使其在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，同時(shí)亦可減小地區(qū)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。全國(guó)一盤棋的統(tǒng)一管理方式需要引入“互聯(lián)網(wǎng)+思維”，加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的信息化建設(shè)，建立并完善全國(guó)范圍內(nèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)信息庫，為制度銜接提供信息基礎(chǔ)。同時(shí)，在此基礎(chǔ)上，可以推出養(yǎng)老保險(xiǎn)信息卡，使參保人員隨時(shí)了解養(yǎng)老金繳費(fèi)、領(lǐng)取等情況。

　�。ǘ�）實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度有效激勵(lì)

　　實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的有效激勵(lì)，提高參保率和繳費(fèi)檔次應(yīng)關(guān)注參保人員收入情況及養(yǎng)老金能否滿足基本養(yǎng)老需求。首先，要充分結(jié)合地區(qū)現(xiàn)實(shí)，根據(jù)居民人均收入水平科學(xué)設(shè)定繳費(fèi)檔次，同時(shí)給予參保人員自由選擇權(quán)利。繳費(fèi)檔次與參保人員繳費(fèi)能力應(yīng)匹配，激發(fā)居民的參保熱情，促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展。應(yīng)加強(qiáng)財(cái)政的補(bǔ)貼力度，設(shè)定科學(xué)的補(bǔ)貼檔次，加大多繳多得的政策宣傳力度，引導(dǎo)居民參保意識(shí)的轉(zhuǎn)變，積極鼓勵(lì)參保人員在經(jīng)濟(jì)容許情況下選取較高繳費(fèi)檔次，確保繳費(fèi)檔次與補(bǔ)貼力度的正相關(guān)關(guān)系，激發(fā)參保人提高繳費(fèi)檔次的積極性。其次，政府應(yīng)加大養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的宣傳力度，充分利用現(xiàn)代化宣傳手段，使廣大居民深入了解養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的情況。政府應(yīng)及時(shí)為居民答疑解惑，使其更加全面地了解參保所帶來的利益，最終使為民工程最大限度地為人民服務(wù)。

　�。ㄈ�）實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值

　　城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障作用的充分發(fā)揮依賴于養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值，而保值增值則以基金的安全為前提，這就需要政府加大基金的監(jiān)管力度，建立科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制。首先，我國(guó)應(yīng)盡快完善養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管的法律體系，對(duì)養(yǎng)老基金的性質(zhì)及所有權(quán)等本質(zhì)問題進(jìn)行法律上的規(guī)定，并對(duì)實(shí)際操作起到指導(dǎo)性作用，使監(jiān)管行為有法可依。其次，我國(guó)可以借鑒其他國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立獨(dú)立、高效、統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金監(jiān)管委員會(huì)，將相關(guān)部門納入委員會(huì)，統(tǒng)一接受國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)民主集中決策，對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的養(yǎng)老基金統(tǒng)一管理，在各個(gè)行政層級(jí)設(shè)立派出機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管責(zé)任主體，增加養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的透明度。再次，在確�；�金安全、符合政策的情況下，對(duì)養(yǎng)老基金進(jìn)行合理運(yùn)作，制定安全有效的投資計(jì)劃，確保養(yǎng)老基金穩(wěn)定增長(zhǎng)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所造成的基金縮水現(xiàn)象。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇8

　　摘要：農(nóng)村合作醫(yī)療是國(guó)家為了緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧現(xiàn)狀的必要措施，保障農(nóng)民享有充分的衛(wèi)生服務(wù)。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要組成部分，主要采取政府適度補(bǔ)貼、居民個(gè)人繳費(fèi)的方式為城鎮(zhèn)居民提供需求的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。本文在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，系統(tǒng)的分析了新型農(nóng)村合作醫(yī)療與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合中信息系統(tǒng)整合技術(shù)路線，并通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和對(duì)比的研究方法提出了新型農(nóng)村合作醫(yī)療與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合中信息系統(tǒng)整合技術(shù)路線，希望可以為全面啟動(dòng)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度整合信息系統(tǒng)的投入使用奠定良好的基礎(chǔ)。

　　關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村合作醫(yī)療；城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合；信息系統(tǒng)整合技術(shù)路線

　　一、引言

　　為了切實(shí)保障新型農(nóng)村合作醫(yī)療以及城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的功能和作用，真正體現(xiàn)國(guó)家醫(yī)療政策的優(yōu)越性，必須建立完善的醫(yī)療保險(xiǎn)管理息息系統(tǒng)加快農(nóng)村和城鎮(zhèn)醫(yī)保精細(xì)化管理的步伐，切實(shí)保證醫(yī)保業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。在全面探討和分析新型農(nóng)村合作醫(yī)療與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上實(shí)施城鎮(zhèn)居民醫(yī)保信息管理系統(tǒng)以及新農(nóng)合管理信息系統(tǒng)，為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保業(yè)務(wù)以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療醫(yī)保業(yè)務(wù)提供充足的條件，以確保城鎮(zhèn)居民以及農(nóng)村居民的基本醫(yī)療需求。

　　二、結(jié)合實(shí)例制定新型農(nóng)村合作醫(yī)療與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合中信息系統(tǒng)整合技術(shù)路線

　　1.研究方法

　　本文采用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研與對(duì)比研究相結(jié)合的方法對(duì)某城市的醫(yī)保信息系統(tǒng)建設(shè)情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并將該城市的新農(nóng)合管理信息系統(tǒng)以及城鎮(zhèn)居民醫(yī)保管理系統(tǒng)的研究和應(yīng)用情況進(jìn)行對(duì)比分析，最后總結(jié)出該城市居民醫(yī)保在并入新農(nóng)合制度后醫(yī)保信息系統(tǒng)整合的技術(shù)路線。然后再結(jié)合醫(yī)保整合的政策背景，系統(tǒng)的分析農(nóng)村以及城鎮(zhèn)這兩種醫(yī)保信息系統(tǒng)的`優(yōu)缺點(diǎn)，最終確定最佳的應(yīng)用系統(tǒng)功能框架，進(jìn)而確定最佳的信息系統(tǒng)整合技術(shù)路線。

　　2.關(guān)鍵問題處理

　　(1)參保信息管理雖然城鎮(zhèn)居民醫(yī)保并入了新農(nóng)合統(tǒng)一管理中，但是大部分沒有統(tǒng)籌的地區(qū)仍然采用原有的工作模式，獲取城鎮(zhèn)居民的各種醫(yī)療信息。而將城鎮(zhèn)居民醫(yī)保與新農(nóng)合在統(tǒng)一的信息系統(tǒng)中進(jìn)行有效的管理，不僅可以同時(shí)滿足新農(nóng)合以及城鎮(zhèn)居民醫(yī)保的需求，同時(shí)可以在系統(tǒng)中快速識(shí)別出農(nóng)村居民以及城鎮(zhèn)居民的兩種人員身份，并對(duì)參與管理信息建設(shè)的人員屬性進(jìn)行分類管理。(2)個(gè)人年度補(bǔ)償信息處理由于城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的年度補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)不同，補(bǔ)償?shù)慕痤~也不盡相同，如果依照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)將很難實(shí)現(xiàn)二者的有效管理，而整合后的信息管理系統(tǒng)可以將城鎮(zhèn)居民以及農(nóng)村居民的個(gè)人年度醫(yī)保資金的使用信息情況進(jìn)行有效的采集，并充分的考慮城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的切身利益，根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)的管理城鎮(zhèn)居民以及農(nóng)村居民的個(gè)人年度補(bǔ)償信息。即使是在重新采集各種信息時(shí)，整合后的信息管理系統(tǒng)仍然可以確保城鎮(zhèn)居民年度補(bǔ)償信息以及農(nóng)村居民年度補(bǔ)償信息的完整性和準(zhǔn)確性。(3)醫(yī)保資金處理由于城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的醫(yī)�；I資時(shí)間不同，城鎮(zhèn)居民醫(yī)�；I資的時(shí)間為每年的9月份，而農(nóng)村合作醫(yī)療的籌資時(shí)間為每年的12月份，農(nóng)民在來年的1-12月份享受補(bǔ)償。由此可見城鎮(zhèn)居民醫(yī)�；I資與農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)償存在時(shí)間交叉。應(yīng)合理的安排二者的籌資與享受補(bǔ)償?shù)臅r(shí)間。

　　三、系統(tǒng)整合成效

　　該城市在進(jìn)行新型農(nóng)村合作醫(yī)療與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保管理系統(tǒng)進(jìn)行有效整合和優(yōu)化后，將其投入到實(shí)際的應(yīng)用中發(fā)現(xiàn)，整合后的信息管理可以切實(shí)滿足新型農(nóng)村合作醫(yī)療信息管理以及城鎮(zhèn)居民醫(yī)保信息管理的需要，該系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定，能夠確保醫(yī)保實(shí)時(shí)結(jié)報(bào)的質(zhì)量和效率。同時(shí)該系統(tǒng)一經(jīng)推廣使用便得到了廣大群眾的接受和認(rèn)可，避免了大面積退換就診卡等現(xiàn)象的發(fā)生，最大限度的降低資源的耗損程度，節(jié)約了信息管理成本。此外，醫(yī)院工作人員利用整合后的信息管理系統(tǒng)能夠準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)出城鎮(zhèn)居民以及農(nóng)村居民的參保和補(bǔ)償報(bào)銷信息數(shù)據(jù)，縮短了信息采集于管理的時(shí)間，降低了工作難度，同時(shí)提高了工作效率。實(shí)現(xiàn)證明整合后的信息管理系統(tǒng)具有良好的經(jīng)濟(jì)合和社會(huì)效益，應(yīng)該加大對(duì)其推廣力度。

　　四、結(jié)語

　　基于新型農(nóng)村合作醫(yī)療與城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度整合信息管理系統(tǒng)是順應(yīng)國(guó)家醫(yī)療改革的必然，同時(shí)也是惠及民生的重要舉措，各級(jí)政府以及相關(guān)部門應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)此方面的研究和探討工作，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，對(duì)該系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，以提高其運(yùn)行穩(wěn)定性，切實(shí)確保人民合法利益，并為國(guó)家醫(yī)療體制改革奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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　　保險(xiǎn)制度論文 篇9

　　引言

　　中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó),農(nóng)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位。因此,建立有中國(guó)特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,對(duì)于保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展,都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究雖然在數(shù)量上與城市保險(xiǎn)研究相去甚遠(yuǎn),但是在一定程度上指出了我國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì),為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐提供了重要的理論指導(dǎo)。

　　一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的瓶頸

　　農(nóng)民貨幣收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求高度相關(guān),是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大小的主要因素。在貨幣收入達(dá)到或超過其基本生活需要的臨界值后,才可能產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間可以建立一種回歸關(guān)系。以X表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量,Y表示農(nóng)民的收入, r表示樣本的相關(guān)系數(shù),可以建立以下回歸方程:

　　兩者的相關(guān)系數(shù)

　　該方程的數(shù)學(xué)解釋是:當(dāng)r = 0 時(shí),說明X與Y之間不存在線性相關(guān)關(guān)系;當(dāng)0 < |r| < 1時(shí), X與Y間存在著一定的線性關(guān)系;當(dāng)|r| ≥0. 8時(shí), X與Y間高度相關(guān);當(dāng)|r| = 1時(shí), X與Y間完全線性相關(guān)。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給與需求嚴(yán)重不對(duì)稱的矛盾。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中真正涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等少數(shù)幾家,但也只是對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較小的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目開展了保險(xiǎn),而對(duì)重大災(zāi)害性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒有真正地開展起來,造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)需求的矛盾。

　　此外,法律法規(guī)建設(shè)缺位也是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的瓶頸。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百五十五條規(guī)定:“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。但是,我國(guó)至今也沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律及相關(guān)的行政法規(guī)。法律法規(guī)建設(shè)的缺位, 極大地影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。

　　二、突破瓶頸的探索--制度模式的選擇

　　實(shí)踐表明,目前對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多數(shù)險(xiǎn)種來說,純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路是走不通的。有的研究者提出了一種政府主辦、政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營(yíng)的模式。從世界范圍來看,農(nóng)村保障制度的建立大多出現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展到以工養(yǎng)農(nóng)的階段。我國(guó)以工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)才剛剛開始,由于農(nóng)業(yè)人口比例巨大,國(guó)家財(cái)力無法獨(dú)自承擔(dān)反哺重任。

　　而有的學(xué)者則傾向于政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式。相互保險(xiǎn)是指參加保險(xiǎn)的成員之間相互提供保險(xiǎn),其最本質(zhì)的特征在于將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一,其優(yōu)勢(shì)在于低成本、低價(jià)格,可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等;但是承保范圍狹小、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中,由于保險(xiǎn)基金規(guī)模有限,難于應(yīng)付較大災(zāi)害。

　　根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況,可以嘗試建立另一種較為可行的經(jīng)營(yíng)模式,即政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式�；�本設(shè)想是:在中央設(shè)立“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”,允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目,中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。這種模式,相對(duì)而言,比較適宜我國(guó)農(nóng)村的分散經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀,而且在政府惠農(nóng)政策傾斜下,商業(yè)性保險(xiǎn)公司有興趣憑借人才和實(shí)力上的優(yōu)勢(shì),加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究和制度創(chuàng)新。

　　三、突破瓶頸的關(guān)鍵--制度建設(shè)中的政府職能

　　在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的.道路上應(yīng)堅(jiān)持立法先行的原則。許多發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家普遍通過立法來增加政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能力,如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、美國(guó)的《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》等。但長(zhǎng)期以來,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法一直缺位。國(guó)家應(yīng)加緊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法,為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展形成長(zhǎng)期制度保證。

　　政府應(yīng)盡快建立多層次的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。具體做法如下:

　�、俳�立全國(guó)性體系;

　　②完善區(qū)域性體系;

　�、壅�策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系應(yīng)循序漸進(jìn)、逐步擴(kuò)大。

　　應(yīng)從最基本的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)做起,逐步擴(kuò)展到高成本的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的保障;從指定險(xiǎn)的險(xiǎn)種到一切險(xiǎn)的險(xiǎn)種;從保障成本再到保障收入;堅(jiān)持積極穩(wěn)妥的原則,由點(diǎn)到面,滾動(dòng)發(fā)展。

　　政府還應(yīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益補(bǔ)償機(jī)制。一般分為稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼兩種。稅收優(yōu)惠方面,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免征一切稅賦是許多發(fā)達(dá)國(guó)家的通行做法。我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),在對(duì)所有農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅的同時(shí),進(jìn)一步減免所得稅,;亦可以對(duì)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)用減免稅賦。財(cái)政補(bǔ)貼方面,可以直接對(duì)投保人的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼,也可以對(duì)保險(xiǎn)公司提供管理費(fèi)用補(bǔ)貼,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的超額賠付和虧損給予補(bǔ)貼,體現(xiàn)國(guó)家的政策導(dǎo)向。

　　四、結(jié)論

　　盡快建立健全有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,對(duì)于構(gòu)建和諧社會(huì),意義重大。應(yīng)在政府的主導(dǎo)下,以政策推動(dòng)為著力點(diǎn),形成良性互動(dòng),盡快建立一個(gè)具有中國(guó)特色的、全國(guó)性與區(qū)域性相結(jié)合的多層次政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制,切實(shí)為幫助農(nóng)民、扶持生產(chǎn)、解決困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“三農(nóng)”問題做出積極貢獻(xiàn)。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇10

　　基本醫(yī)療保險(xiǎn)這一名詞至少有四層含義。首先，它的目標(biāo)是保證基本醫(yī)療費(fèi)用支出安全。其次，它體現(xiàn)了保險(xiǎn)的某些特征。再次，它屬于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。最后，它屬于社會(huì)保險(xiǎn)的范疇。基本醫(yī)療保險(xiǎn)的上述含義或者特征決定了其在改革中貫徹了保障與激勵(lì)相統(tǒng)一的原則。從保障方面來講，基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度自實(shí)施以來保障程度在逐年提高。20xx年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)每年報(bào)銷的基本醫(yī)療費(fèi)用總額數(shù)已經(jīng)從1998年的53.3億元增加到20xx年的4431.4億元。從激勵(lì)方面來講，基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的費(fèi)用分擔(dān)機(jī)制已經(jīng)建立，這體現(xiàn)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用籌集和支付兩個(gè)方面。從基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用籌集方面來看，政府補(bǔ)貼、用人單位或者雇主、受保障者個(gè)人繳費(fèi)共同構(gòu)成了基本醫(yī)療保障制度的財(cái)政基礎(chǔ)[3]。

　　基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度建立以來其管理服務(wù)社會(huì)化的步子逐步邁開，雖然目前還有一些不完善的地方，但是其已經(jīng)在實(shí)踐中積累了一些成功的做法。（1）基本醫(yī)療保險(xiǎn)籌資社會(huì)化�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資機(jī)構(gòu)、籌資來源實(shí)現(xiàn)了社會(huì)化。（2）基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理社會(huì)化。（3）基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇發(fā)放社會(huì)化。目前是參�；颊咴诰歪t(yī)時(shí)記賬，然后由基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和基本醫(yī)療服務(wù)提供機(jī)構(gòu)之間再進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算。（4）基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施定點(diǎn)服務(wù)管理。逐步形成了定點(diǎn)醫(yī)藥服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)、審核、信息發(fā)布、評(píng)價(jià)和調(diào)整的社會(huì)化管理機(jī)制；形成了確定基本醫(yī)療保險(xiǎn)“三目錄”(基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥目、診療目錄和服務(wù)設(shè)施使用目錄)的原則和指導(dǎo)思想，以及規(guī)定費(fèi)用報(bào)銷辦法、定期對(duì)“三目錄”進(jìn)行調(diào)整的社會(huì)化管理機(jī)制。（5）把基本醫(yī)療服務(wù)管理和社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)管理相結(jié)合。目前，正通過基本醫(yī)療保險(xiǎn)功能的引導(dǎo)促進(jìn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)的發(fā)展。

　　基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革面臨的關(guān)鍵問題

　　基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次。基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次是指基本醫(yī)療保險(xiǎn)資金征集、管理和發(fā)放的范圍�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)基金目前以地級(jí)市和縣級(jí)市為主的低統(tǒng)籌層次難以適應(yīng)人口流動(dòng)等社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，對(duì)流動(dòng)人口的基本醫(yī)療保險(xiǎn)權(quán)益乃至整個(gè)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金平衡、管理成本、關(guān)系銜接等問題都構(gòu)成了挑戰(zhàn)。目前各地紛紛提出了逐步提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次的計(jì)劃和實(shí)施步驟，尤其是把基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金實(shí)施地級(jí)市統(tǒng)籌作為近期的奮斗目標(biāo)�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)基金省級(jí)統(tǒng)籌相對(duì)于地級(jí)市、縣級(jí)市統(tǒng)籌和全國(guó)統(tǒng)籌來說具有比較優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該在逐步實(shí)施基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金地級(jí)市統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，逐步實(shí)現(xiàn)《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》提出的`基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金省級(jí)統(tǒng)籌的目標(biāo)。

　　基本醫(yī)療保險(xiǎn)適度繳費(fèi)率�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)適度繳費(fèi)率是指有利于保障人口基本醫(yī)療費(fèi)用支出安全、與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)、有利于資源充分利用和資源優(yōu)化配置的基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)率。經(jīng)過測(cè)算，基本醫(yī)療保險(xiǎn)適度繳費(fèi)率在20xx-2050年這段時(shí)期內(nèi)基本保持穩(wěn)定，波動(dòng)范圍在9.88%-11.89%之間[4]，大體符合國(guó)際上醫(yī)療保險(xiǎn)10%-12%左右的經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率[5]。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)率目前基本上處于適度狀態(tài)，但是城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)率目前低于適度狀態(tài)，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)適度繳費(fèi)率在20xx-2050年這段時(shí)期內(nèi)應(yīng)該在2%左右[6]。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)自20xx年試點(diǎn)以來政府每年給予參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)居民的財(cái)政補(bǔ)助已經(jīng)從40元增加到20xx年的240元。中國(guó)應(yīng)該形成與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的科學(xué)的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，避免費(fèi)率調(diào)整的臨時(shí)性、隨意性和主觀性。

　　基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的存在性。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中引入個(gè)人賬戶的初衷為了實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金縱向積累、對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)產(chǎn)生激勵(lì)，以及抑制職工在消費(fèi)基本醫(yī)療服務(wù)時(shí)過度需求的道德風(fēng)險(xiǎn)，但是實(shí)踐證明，許多地方在個(gè)人賬戶基金的使用方面并沒有嚴(yán)格遵守“兩定點(diǎn)”和“三目錄”的要求，有的地方提前透支基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金，個(gè)人賬戶基金使用的隨意性很大。個(gè)人賬戶自建立以來非但沒有能夠很好地實(shí)現(xiàn)上述三個(gè)目標(biāo)，而且還造成諸如降低基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金使用效率和基本醫(yī)療保險(xiǎn)公平性等一系列弊端。中國(guó)應(yīng)該以門診統(tǒng)籌為起點(diǎn)，弱化并逐步取消基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶。

　　基本醫(yī)療保險(xiǎn)中的異地就醫(yī)管理。人口流動(dòng)頻繁和基本醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)較低的統(tǒng)籌層次對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中異地就醫(yī)管理提出了巨大挑戰(zhàn)。這一問題的解決不僅關(guān)系到參保人員的基本醫(yī)療安全，而且關(guān)系到基本醫(yī)療保障體系的可持續(xù)發(fā)展與和諧社會(huì)建設(shè)。異地就醫(yī)管理主要存在異地就醫(yī)費(fèi)用結(jié)算滯后、異地就醫(yī)政策和統(tǒng)籌地就醫(yī)政策不統(tǒng)一、異地就醫(yī)過度醫(yī)療服務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重、異地就醫(yī)管理實(shí)施成本高、異地就醫(yī)引起就醫(yī)地醫(yī)院之間的不正常競(jìng)爭(zhēng)[7]。中國(guó)可以借鑒歐盟成員國(guó)在跨區(qū)醫(yī)療保障政策中的協(xié)作機(jī)制，以20xx年實(shí)施的異地就醫(yī)結(jié)算服務(wù)為起點(diǎn)，積極探索和完善基本醫(yī)療保險(xiǎn)異地就醫(yī)管理辦法。

　　基本醫(yī)療保險(xiǎn)中住院醫(yī)療費(fèi)用的需求方控制�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)中住院費(fèi)用支付目前在需求方費(fèi)用控制方面普遍采取了起付線、共保率和封頂線三種辦法。這種對(duì)住院費(fèi)用的需求方控制辦法對(duì)需求方采取了過多和重復(fù)的控制措施，從而導(dǎo)致基本醫(yī)療服務(wù)需求方醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)過重和管理成本的增加�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于社會(huì)性醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)該在基本醫(yī)療保險(xiǎn)中取消起付線和封頂線，徹底改變目前大多數(shù)地方按照病種或者就醫(yī)機(jī)構(gòu)級(jí)別或者是否在統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)為依據(jù)實(shí)施不同共保率的作法，對(duì)基本醫(yī)療住院費(fèi)用從高到低實(shí)施按比例遞減的共保率，從而形成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)中住院醫(yī)療費(fèi)用高低為依據(jù)來調(diào)整的共保率為中心對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中住院醫(yī)療費(fèi)用的需求方實(shí)施控制。

　　基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付方式。在基本醫(yī)療保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)全民覆蓋后，基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付方式的選擇就變得尤為重要。中國(guó)目前主要實(shí)施的按服務(wù)項(xiàng)目付費(fèi)造成的醫(yī)療服務(wù)誘導(dǎo)需求、醫(yī)療服務(wù)高監(jiān)督成本、醫(yī)療服務(wù)供求雙方關(guān)系惡化等弊端是顯而易見的。總的來說，中國(guó)的基本醫(yī)療費(fèi)用支付方式應(yīng)該從后付制為主向以預(yù)付制為主轉(zhuǎn)變，預(yù)付制醫(yī)療費(fèi)用支付方式應(yīng)該堅(jiān)持實(shí)施以總額預(yù)算式為主的、以按人頭付費(fèi)和按病種付費(fèi)相結(jié)合的混合式預(yù)付制醫(yī)療費(fèi)用支付模式。

　　基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的政策趨勢(shì)

　　堅(jiān)持以公平為主的基本醫(yī)療保險(xiǎn)建制理念。公平是建立在良心和公正基礎(chǔ)上的一種正義體系�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)制度是健康服務(wù)制度的重要組成部分�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)制度將需要繼續(xù)堅(jiān)持以公平為主的建制理念�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行包括資金籌集、基金管理和待遇發(fā)放三個(gè)環(huán)節(jié)。因此，堅(jiān)持以公平為主的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度建制理念就是要實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行全過程的公平�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)屬于國(guó)民收入再分配制度，是保障國(guó)民基本醫(yī)療安全的一種福利制度安排，堅(jiān)持以公平為主，實(shí)現(xiàn)公平與效率結(jié)合的建制理念將對(duì)中國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度保障與激勵(lì)功能的發(fā)揮產(chǎn)生積極影響。

　　完善基本醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)法律制度的完善包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)法律制度的完善和基本醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)法律制度的完善�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)法律制度的完善以整個(gè)社會(huì)保障專業(yè)法律制度完善為前提。中國(guó)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)法律制度建設(shè)方面的當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)當(dāng)盡快抓緊時(shí)間制定社會(huì)保障立法規(guī)劃，著手制定社會(huì)保障法通則[8]，根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)修訂和完善《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》中與基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度相關(guān)的條款�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)法律制度的完善主要是進(jìn)一步完善如勞動(dòng)法、行政法、財(cái)稅法、金融法、會(huì)計(jì)法等法律中關(guān)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理、實(shí)施、監(jiān)督等的相關(guān)規(guī)定，補(bǔ)缺其漏洞，增加它們之間的協(xié)調(diào)、配套和銜接。

　　實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系順暢接續(xù)�；�本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系順暢接續(xù)是未來一段時(shí)期基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理中需要重點(diǎn)解決的問題之一。這一問題的解決關(guān)系到勞動(dòng)力的合理流動(dòng)、參保人員的基本醫(yī)療保障權(quán)益，乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。為了解決這一問題，將來的基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系變遷至少在三個(gè)方面要有所突破：第一，具體基本醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目建制前的試點(diǎn)工作應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范。有關(guān)基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)的選擇、試點(diǎn)時(shí)間的規(guī)定、試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)以及試點(diǎn)成果的推廣應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范。目前基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)過多、試點(diǎn)時(shí)間過長(zhǎng)以及試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和成果推廣不力這種現(xiàn)象應(yīng)該逐步被規(guī)范。第二，基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系的碎片化問題應(yīng)該逐步得到緩解。根據(jù)不同人群社會(huì)身份設(shè)置的基本醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)該減少，不同人群的基本醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)該逐步并軌和統(tǒng)一。第三，基本醫(yī)療保險(xiǎn)跨區(qū)域協(xié)作機(jī)制應(yīng)該逐步建立。基本醫(yī)療保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)地級(jí)市統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上應(yīng)逐步探索省級(jí)統(tǒng)籌的時(shí)間、步驟和方式，應(yīng)該構(gòu)建順暢銜接的基本醫(yī)療保險(xiǎn)跨區(qū)域協(xié)作的信息平臺(tái)。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇11

　　一、我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的運(yùn)行現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬�“統(tǒng)賬結(jié)合”的養(yǎng)老保險(xiǎn)到“統(tǒng)賬分離”的初步嘗試養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)基金分成了社會(huì)統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶兩個(gè)部分，1997年《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本要老保險(xiǎn)制度的決定》確定了“統(tǒng)賬結(jié)合”的模式。從1995年到20xx年之間，我國(guó)主要采用的是社會(huì)統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶的“通道式”管理，社會(huì)統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶的資金使用并沒有特別明細(xì)的界限劃分，這也是后面出現(xiàn)的養(yǎng)老金“空賬”問題、繳費(fèi)不實(shí)等的原因，隨著社會(huì)的發(fā)展，勞動(dòng)者隊(duì)伍的擴(kuò)大以及人口老齡化等問題顯得愈發(fā)嚴(yán)峻，20xx年國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于完善城鄉(xiāng)社會(huì)保障水平改革試點(diǎn)方案》提出新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展方向，將社會(huì)統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶分開核算和使用。20xx年國(guó)務(wù)院在總結(jié)東三省試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上發(fā)布《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》，要求各地逐步做實(shí)個(gè)人賬戶。截至20xx年底，全國(guó)有13個(gè)省市不同程度地做實(shí)了個(gè)人賬戶，但是只有遼寧實(shí)現(xiàn)了8%的的個(gè)人賬戶做實(shí)。

　�。ǘ�）從現(xiàn)收現(xiàn)付到部分積累制的轉(zhuǎn)變

　　20世紀(jì)80年代，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度采取的是現(xiàn)收現(xiàn)付的籌資處理模式，不考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金儲(chǔ)備，而是從當(dāng)期的養(yǎng)老保險(xiǎn)收支平衡的角度出發(fā)，以支定收來支付當(dāng)期的養(yǎng)老金，這種籌資模式達(dá)到了收支關(guān)系簡(jiǎn)單，管理簡(jiǎn)捷方便，沒有資金貶值的風(fēng)險(xiǎn)和基金保值增值多重壓力。

　　二、我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)策分析———從做實(shí)個(gè)人賬戶角度

　�。ㄒ唬┳鰧�(shí)個(gè)人賬戶的必要性

　　1、沉重的歷史性債務(wù)

　　從新中國(guó)成立初期到改革開放再到現(xiàn)如今，養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)歷了多次的改革與創(chuàng)新，成績(jī)是顯著的，當(dāng)然也有著不足，出現(xiàn)了一系列的問題亟待解決。我國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式采用的`是現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老金籌集模式，伴隨著人口老齡化加速、就業(yè)壓力增大等問題，不得不做出制度改革，經(jīng)過不斷地設(shè)計(jì)與探索，逐漸采用了部分積累的“統(tǒng)賬結(jié)合”模式，新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度需要為現(xiàn)行的制度積累養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，同時(shí)又要兌現(xiàn)以前的制度留下的對(duì)于勞動(dòng)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)承諾，制度轉(zhuǎn)型造成的“轉(zhuǎn)制成本”由此產(chǎn)生。

　　2、“空賬”問題

　　“空賬”問題產(chǎn)生的原因是多方面的，前面提到的歷史性債務(wù)與“空賬”問題的產(chǎn)生是有著密切的聯(lián)系的。由于未能妥善的處理歷史性債務(wù)，在新的制度下采取“先實(shí)行個(gè)人賬戶空賬，然后再逐漸做實(shí)”的策略，這樣在養(yǎng)老金歷史性債務(wù)責(zé)任未清的情況下又出現(xiàn)了新的問題。個(gè)人賬戶長(zhǎng)期“空賬”運(yùn)行，在職職工退休時(shí)他們的養(yǎng)老金支付實(shí)際是從當(dāng)期在職的職工的個(gè)人賬戶上提取的，這種現(xiàn)收現(xiàn)付性質(zhì)的“統(tǒng)賬結(jié)合”實(shí)際上已經(jīng)失去了本身的要求和目標(biāo)，這樣一來個(gè)人賬戶僅僅成為了一個(gè)空殼，沒有實(shí)質(zhì)性的作用，針對(duì)“空賬”問題，其措施顯然是要逐漸做實(shí)個(gè)人賬戶，社會(huì)統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶不能再像以前那樣混為一起，20xx年開始國(guó)家也決定進(jìn)行統(tǒng)帳分離，逐步做實(shí)個(gè)人賬戶的試點(diǎn)方案。但是目前來看空帳問題仍然嚴(yán)峻。

　　3、養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨潛在危機(jī)

　　第一、人口老齡化加劇，勞動(dòng)者隊(duì)伍擴(kuò)大。人口老齡化不僅是中國(guó)目前面臨的一個(gè)重要問題，在全世界范圍類的社會(huì)保險(xiǎn)和事業(yè)中也是一個(gè)需要突出注意和研究的現(xiàn)象。問題分為兩個(gè)層次：第一是整個(gè)社會(huì)的人口年齡趨于老齡化，受生育政策、生活質(zhì)量、醫(yī)療條件等多方影響；第二是在參加養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員中，繳費(fèi)人數(shù)相對(duì)減少而享受保險(xiǎn)的人數(shù)相對(duì)增加。第二、誠(chéng)信缺失，繳費(fèi)基數(shù)不真實(shí)。法律監(jiān)督和保障的不力、企業(yè)以及個(gè)人的誠(chéng)信缺失、社會(huì)責(zé)任缺乏、權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系不明、責(zé)任分擔(dān)不清等造成養(yǎng)老保險(xiǎn)基金繳費(fèi)不實(shí)。在養(yǎng)老金的給付過程中同樣也存在諸多不規(guī)范的行為，虛報(bào)、冒領(lǐng)層出不窮，許多單位和企業(yè)出現(xiàn)職工“非正常提前退休”，退休隊(duì)伍被嚴(yán)重的年輕化，造成大量的人力資源浪費(fèi)，養(yǎng)老金入不敷出，本該用以長(zhǎng)期存放并做投資的個(gè)人賬戶基金被提前用以支付大量的退休職工的退休金，更別談養(yǎng)老金的保值增值效果了。

　�。ǘ�）落實(shí)個(gè)人賬戶做實(shí)

　　1、養(yǎng)老保險(xiǎn)穩(wěn)定運(yùn)行需要處理好三對(duì)基本范疇

　　（1）權(quán)利與義務(wù)。權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系表現(xiàn)在社會(huì)事務(wù)的方方面面，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)而言，我們所談到的主體包括了政府、企業(yè)及個(gè)人三方面，三者的合理分配方能到達(dá)養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)要求。養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為了讓廣大勞動(dòng)者在退休后能夠有抵御年老風(fēng)險(xiǎn)的能力以及保障勞動(dòng)者隊(duì)伍的基本生活水平，那么無論是國(guó)家、企業(yè)及個(gè)人都需要為養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的良好發(fā)展盡義務(wù)，需要為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的積累出力，根據(jù)實(shí)際的情況和需要按照不同的比例分配到國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人的身上，因?yàn)槲覀兪且粋�(gè)整體，同時(shí)企業(yè)、個(gè)人都有權(quán)利為自己的發(fā)展和老年生活建立保障，國(guó)家所起到的作用是基礎(chǔ)性的，需要履行對(duì)廣大企業(yè)和對(duì)個(gè)人的承諾。

　�。�2）公平與效率。在養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展中公平所扮演的是“減壓器”和“穩(wěn)定器”的作用，我們知道養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種收入再分配的方式，是對(duì)人民基本生活水平的保障，這種基礎(chǔ)性的保障形式中如果不能處理和好公平問題，必然會(huì)引起一系列的社會(huì)問題，對(duì)中國(guó)的和諧穩(wěn)定發(fā)展不利。在分析養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，公平顯然是一個(gè)相對(duì)的概念，由于政治、經(jīng)濟(jì)、文化以及社會(huì)環(huán)境等因素的影響想要達(dá)到理論上的完全公平是不可能的，我們講的公平是說在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度良好運(yùn)行、養(yǎng)老金合理發(fā)放，養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)性作用有效發(fā)揮的情況下的惠及全民的普遍性公平，包括兩個(gè)方面：一是在空間上地域上的公平，二是在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系內(nèi)本身做到公平。效率問題則是“工作做得好與不好”的問題，使養(yǎng)老保險(xiǎn)制度良好運(yùn)行，不管制度的管理、制度的優(yōu)越性、養(yǎng)老金的支付、養(yǎng)老金的投資與收益等方面都能有一個(gè)良好的狀態(tài)。

　�。�3）政府與市場(chǎng)。我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金是有保值增值的需要的，養(yǎng)老金需要投入到資本市場(chǎng)進(jìn)行投資運(yùn)營(yíng)，這是我們應(yīng)當(dāng)選擇也必然選擇的道路�？紤]到養(yǎng)老保險(xiǎn)的特殊性，其對(duì)于投資工具的選擇需要謹(jǐn)慎，更多的選擇那些作長(zhǎng)期投資、投資回報(bào)較好的資產(chǎn)組合，安全性需要首先考慮；政府的作用往往是監(jiān)督和管理的角色，也是養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾，養(yǎng)老金投入市場(chǎng)后如果沒有嚴(yán)格的監(jiān)管和管理措施，在市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下必然會(huì)出現(xiàn)一系列問題，養(yǎng)老金投資的失敗意味著廣大勞動(dòng)者用以養(yǎng)老的基本保障被破壞，后果可想而知。

　　2、在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上將做實(shí)個(gè)人賬戶逐步擴(kuò)大到全國(guó)

　�。�1）個(gè)人賬戶做實(shí)工作進(jìn)展平穩(wěn)。人力資源與社會(huì)保障部副部長(zhǎng)胡曉義在十一屆全國(guó)人大五次會(huì)議的記者會(huì)上談到目前我國(guó)已經(jīng)在13個(gè)�。ㄊ�、自治區(qū)）開展了部分做實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的試點(diǎn)，并且穩(wěn)步發(fā)展，到目前為止，這些省市做實(shí)的個(gè)人賬戶資金總共達(dá)到了2700多億。按照相關(guān)資料顯示，如果按照8%來做實(shí)個(gè)人賬戶，實(shí)行統(tǒng)帳分開，那么預(yù)計(jì)到20xx年養(yǎng)老金統(tǒng)籌會(huì)出現(xiàn)結(jié)余，制度將良性運(yùn)行。當(dāng)然在做實(shí)個(gè)人賬戶的實(shí)踐過程中還會(huì)遇到各種可能預(yù)測(cè)或不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)和困難，不過這是我們必然面對(duì)也必須面對(duì)的，任何一項(xiàng)政策或策略的成功總是要經(jīng)歷各種曲折和實(shí)踐的檢驗(yàn)的。

　�。�2）繼續(xù)積極穩(wěn)妥的開展個(gè)人賬戶做實(shí)工作。首先、社會(huì)統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶分開管理、分開核算。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止20xx年我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶個(gè)人“空賬”運(yùn)行的規(guī)模已經(jīng)超過了7400億，并以每年1000億的速度擴(kuò)大，有預(yù)測(cè)，到20xx年老齡化高峰期時(shí)，當(dāng)期的養(yǎng)老金的支付缺口將會(huì)達(dá)到4400多億“，空賬”會(huì)高達(dá)14萬億元。只有將社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶分開核算與管理，那么個(gè)人賬戶的基金才會(huì)真正做到�？顚Ｓ�，基金的使用才能夠透明化和清晰化。其次、加大財(cái)政的支持力度，逐步消滅歷史債務(wù)。目前關(guān)于做實(shí)個(gè)人賬戶遇到的一個(gè)重大問題也就是歷史性的債務(wù)問題，可以適當(dāng)加大財(cái)政的支持力度和分?jǐn)偝潭�，利用�?guó)有資產(chǎn)存量是一個(gè)合理和可行的選擇，通過劃撥國(guó)有資產(chǎn)來解決歷史欠賬。再次、切實(shí)做好法律保障和監(jiān)督工作。解決問題的方法和途徑有很多，但是如何在這個(gè)過程中有效、合理的去落實(shí)政策和方案就必須有規(guī)范的制度和法律來進(jìn)行保障，我國(guó)人口眾多，全國(guó)范圍類的養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行是一項(xiàng)復(fù)雜而龐大的工程，盡可能的做到清晰透明有效才能將個(gè)人賬戶做實(shí)落實(shí)到位。最后、做好養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值。這一項(xiàng)是需要非常謹(jǐn)慎的對(duì)待的，養(yǎng)老金投入到資本市場(chǎng)要充分考慮我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境，也是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，隨著金融市場(chǎng)的逐步完善，可供選擇的投資工具增多，基金的保值增值效果也會(huì)逐漸的體現(xiàn)出來。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇12

　　摘要：20xx年5月1日正式實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度后續(xù)的改革、完善和健康發(fā)展仍舊是擺在我國(guó)金融業(yè)發(fā)展面前的一個(gè)長(zhǎng)久的問題。本文分析了存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論和存款制度構(gòu)建和發(fā)展過程以及該制度產(chǎn)生的效用和存在問題。最后針對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度今后的發(fā)展和完善提出相關(guān)政策建議。

　　關(guān)鍵詞：存款；保險(xiǎn)制度；保險(xiǎn)基金

　　經(jīng)過12年的醞釀，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立，我國(guó)也邁出了存款保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵一步。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于穩(wěn)定我國(guó)金融行業(yè)、規(guī)避銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)、化解金融危機(jī)和保護(hù)存款人的利益有重大意義。

　　一、存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)理論

　　存款保險(xiǎn)制度是一種保障存款人利益、維護(hù)金融體系穩(wěn)定的制度安排，通過存款銀行按一定的費(fèi)率繳納存款保險(xiǎn)建立存款保險(xiǎn)基金，在繳納存款保險(xiǎn)的銀行出現(xiàn)倒閉危機(jī)是用存款保險(xiǎn)基金來償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生倒閉的可能，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。這里所說的存款保險(xiǎn)制度即顯性的存款保險(xiǎn)制度，是一種與隱形存款保險(xiǎn)制度向?qū)��?yīng)的制度安排，都是國(guó)家為維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定，避免金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性越來越強(qiáng)的情況下，銀行由于擠兌風(fēng)險(xiǎn)而破產(chǎn)導(dǎo)致金融體系鏈條斷裂而引發(fā)大規(guī)模金融危機(jī)的制度安排。而隱形存款保險(xiǎn)制度不建立專門的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取向參與存款保險(xiǎn)的銀行收取存款保險(xiǎn)，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障，為銀行提供流動(dòng)性支持。依靠政府的行政力量或者強(qiáng)大的資金實(shí)力保持銀行體系的穩(wěn)定。以上兩種類型的制度安排，其實(shí)是由國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、銀行發(fā)展規(guī)模等決定的。

　　二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展及內(nèi)容

　　在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，世界經(jīng)濟(jì)金融日益成為一個(gè)緊密聯(lián)系的整體，同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)在各國(guó)金融聯(lián)系日益緊密前提下的傳播更為迅速，金融動(dòng)蕩加劇。這一制度安排的優(yōu)點(diǎn)在于依托政府強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，避免銀行的倒閉風(fēng)險(xiǎn)，是一種穩(wěn)定可靠的存款保險(xiǎn)制度，通常以國(guó)有銀行主導(dǎo)的發(fā)展中國(guó)家普遍采用。隨著人均收入的增加和我國(guó)居民特有的較高的儲(chǔ)蓄傾向，銀行業(yè)吸收存款的負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了膨脹式的發(fā)展。隱形的存款保險(xiǎn)制度給央行和政府造成了沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。其實(shí)政府已經(jīng)預(yù)料到了今天這種局面，也在積極準(zhǔn)備和籌劃相關(guān)制度的建立。存款保險(xiǎn)的保障機(jī)構(gòu)主要的保障對(duì)象為在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)基本覆蓋我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和基本的幣種。能夠有效的保護(hù)境內(nèi)存款人的合法權(quán)益和維護(hù)銀行金融業(yè)的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)的保費(fèi)來源主要是由投保的上述銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納。費(fèi)率確定有國(guó)家提供過得標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率和根據(jù)銀行不同而設(shè)立不同的適用費(fèi)，可根據(jù)具體情況做適當(dāng)調(diào)整。我國(guó)存款保險(xiǎn)的償付實(shí)行限額償付的原則，該限額標(biāo)準(zhǔn)綜合了我國(guó)的存款規(guī)模、存款結(jié)構(gòu)并充分考慮到我國(guó)居民存款意愿強(qiáng)等因素綜合考慮演算的過程，符合我國(guó)基本國(guó)情。

　　三、我國(guó)存款制度存在問題分析

　　1.相關(guān)配套設(shè)施不健全

　　相關(guān)配套設(shè)施是存款保險(xiǎn)制度的輔助設(shè)施，我國(guó)這方面設(shè)置的缺失會(huì)使得制度在實(shí)施過程中缺乏聯(lián)動(dòng)性，僅靠政府單方面完成規(guī)模龐大的制度安排，實(shí)施的效率和效果也就不能盡人意。存款保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施還需要政府各相關(guān)部門如央行、財(cái)政部以及銀監(jiān)會(huì)等的相互配合。

　　2.《存款保險(xiǎn)條例》內(nèi)容的正確性和有效性有待實(shí)踐的檢驗(yàn)，仍就需要在不斷的實(shí)踐中加以完善和補(bǔ)充

　　也就是說，相關(guān)政策、條例的制定要建立在實(shí)際操作的基礎(chǔ)上，并在實(shí)際操作中不斷更新和完善。

　　3.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能不明確

　　現(xiàn)有制度沒有對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體職能做出相應(yīng)的明確規(guī)定，這一點(diǎn)將有可能使得我國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)走發(fā)達(dá)國(guó)家從復(fù)合到綜合的`舊路，也不利于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在今后的具體操作中發(fā)揮強(qiáng)有力的作用。4.存款人和銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)缺乏。銀行是存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)象，銀行從業(yè)人員相關(guān)知識(shí)的缺乏會(huì)使銀行在做好應(yīng)對(duì)措施，即存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度所特有的保護(hù)存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因而這也是我國(guó)存款保險(xiǎn)制度急需應(yīng)對(duì)的問題。

　　四、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度完善的對(duì)策

　　1.完善相關(guān)政策配套設(shè)施

　　法律方面上，要逐步將存款保險(xiǎn)制度由政府法規(guī)的層面，上升到法律層面，以求依靠法律的強(qiáng)制性促進(jìn)制度的強(qiáng)有力的實(shí)施。在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，明確職責(zé)范圍的同時(shí)，追求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中央銀行、政府機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)的相互配合，自上而下的建立完備的存款保險(xiǎn)體系，以求制度的全面和高校運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　2.與時(shí)俱進(jìn)更新制度內(nèi)容

　　存款保險(xiǎn)制度是在不斷發(fā)展和進(jìn)步的，所以我們要把我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建看成一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過程。由于金融市場(chǎng)短期內(nèi)的千變?nèi)f化和長(zhǎng)期的發(fā)展進(jìn)步，存款保險(xiǎn)制度也要與時(shí)俱進(jìn)，不斷的更新相關(guān)制度和政策的內(nèi)容，以使其適應(yīng)不斷變化發(fā)展的金融市場(chǎng)環(huán)境，以充分有效的發(fā)揮其保護(hù)存款人、維護(hù)金融穩(wěn)定的作用。

　　3.發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、危機(jī)處理和破產(chǎn)清算職能

　　存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能的配置和發(fā)揮，可直接將我國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能設(shè)置為綜合監(jiān)管、危機(jī)應(yīng)對(duì)和參與破產(chǎn)的綜合機(jī)構(gòu)。這樣其職能就與銀監(jiān)會(huì)和中央銀行的監(jiān)管或有重疊，但更應(yīng)側(cè)重于對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)督和管理。

　　4.促進(jìn)金融安全和存款保險(xiǎn)知識(shí)的普及教育

　　普及金融和存款保險(xiǎn)的知識(shí)是存款保險(xiǎn)制度自上而下，從政府到機(jī)構(gòu)、個(gè)人的相關(guān)意識(shí)提升的有效措施。普及教育過程中要做到機(jī)構(gòu)和個(gè)人并舉，不能偏移。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[2]趙保國(guó).關(guān)于我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立的思考[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),20xx(1).

　　保險(xiǎn)制度論文 篇13

　　20世紀(jì)70年代以后，由于新一輪金融危機(jī)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)滯漲，為了刺激經(jīng)濟(jì)、提高就業(yè)率，英國(guó)政府又制定了一系列法律，如1970年《同工同酬法》，1975年《就業(yè)保護(hù)法》和《性別歧視禁止法》等［1］。到了1976年，考慮到上述法律在功能上可以進(jìn)一步相互協(xié)調(diào)和配合，由貿(mào)易部整合相關(guān)法律并最終由議會(huì)通過了一部新的《社會(huì)保障法》，以幫助失業(yè)工人的就業(yè)和生活問題。然而，上述措施的實(shí)施并沒有取得預(yù)期效果。直到1979年，撒切爾夫人執(zhí)政后，進(jìn)一步采取激進(jìn)的改革方式，特點(diǎn)是加強(qiáng)對(duì)失業(yè)工人等弱勢(shì)群體的保護(hù)。1988年制定了《就業(yè)法》，1995年又對(duì)1976年的《社會(huì)保障法》進(jìn)行大量修訂，主要目的在于擴(kuò)大失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，增加對(duì)失業(yè)工人的保險(xiǎn)待遇等。這一系列組合式的失業(yè)保險(xiǎn)法律的制定，有效緩解了英國(guó)的就業(yè)壓力，同時(shí)帶來了英國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。

　　德國(guó)雖然完成工業(yè)革命的時(shí)間較晚，但發(fā)展迅速，在第二次工業(yè)革命期間就已經(jīng)完成了對(duì)英國(guó)的超越，成為資本主義世界強(qiáng)國(guó)。然而，19世紀(jì)末20世紀(jì)初，德國(guó)經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)入大蕭條，失業(yè)問題開始加劇。在解決失業(yè)問題的第一階段，德國(guó)學(xué)習(xí)了英國(guó)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，先后頒布了一系列有關(guān)促進(jìn)就業(yè)和保護(hù)失業(yè)工人的法律。比如，1918年的《工人保護(hù)法》《勞動(dòng)時(shí)間法》;1922年的《工作介紹法》《工業(yè)法院法》《勞動(dòng)擴(kuò)張法》《勞動(dòng)仲裁法》;1926年的《勞動(dòng)法院法》;1927年的《職業(yè)介紹和失業(yè)保險(xiǎn)法》以及1934年的《國(guó)民勞動(dòng)秩序法》等。德國(guó)通過立法，逐步建立起失業(yè)保險(xiǎn)法律體系。第二次世界大戰(zhàn)以后，德國(guó)的經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展幾乎停止，大量人口失業(yè)。所以，德國(guó)政府把促進(jìn)就業(yè)作為社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要目標(biāo)。這一時(shí)期失業(yè)保險(xiǎn)方面主要適用的是1967年的《促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)法》和1969年的《就業(yè)促進(jìn)法》［2］。在長(zhǎng)期治理失業(yè)的過程中，德國(guó)政府發(fā)現(xiàn)，要想解決失業(yè)，保證充分就業(yè)，必須由國(guó)家出面，對(duì)失業(yè)問題進(jìn)行全方位的宏觀治理。這一思想被后人總結(jié)為“魔力四邊形”，即政府應(yīng)當(dāng)把解決失業(yè)放在一個(gè)總體的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)當(dāng)中，具體而言就是把充分就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、通貨穩(wěn)定和對(duì)外經(jīng)濟(jì)平衡確定為國(guó)家宏觀調(diào)控的四大目標(biāo)。國(guó)家通過對(duì)宏觀目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)來完成對(duì)失業(yè)的綜合治理。這一思路，對(duì)世界各國(guó)解決失業(yè)問題具有里程碑式的意義。

　　美國(guó)是在兩次世界大戰(zhàn)中崛起的國(guó)家，同時(shí)也飽受失業(yè)問題之困擾。為了刺激經(jīng)濟(jì)，解決日益嚴(yán)重的失業(yè)問題，美國(guó)亦開始建立符合自己國(guó)情的失業(yè)保險(xiǎn)制度。1933年，羅斯福開始推行“羅斯福新政”，新政中的一個(gè)重點(diǎn)工作就是對(duì)失業(yè)進(jìn)行救濟(jì)。1935年，美國(guó)頒布《聯(lián)邦社會(huì)保障法》，這是一部對(duì)美國(guó)就業(yè)制度和失業(yè)保險(xiǎn)制度的建立產(chǎn)生了直接影響的重要法律。這部法律中有兩項(xiàng)內(nèi)容最為重要:第一，規(guī)定由政府投資大力興辦公共工程，給失業(yè)工人創(chuàng)制就業(yè)機(jī)會(huì);第二，該法令專門對(duì)就業(yè)作出規(guī)定，指出就業(yè)是由美國(guó)政府承擔(dān)責(zé)任，并建立有雇主與雇員勞動(dòng)關(guān)系的任何行業(yè)提供任何勞務(wù)，同時(shí)明確農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力不屬于就業(yè)的范疇。這是世界范圍內(nèi)第一次以立法形式將純農(nóng)業(yè)人口排除在失業(yè)救濟(jì)范圍之外，也是第一次以法律形式明確政府有責(zé)任幫助失業(yè)工人實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。20世紀(jì)60年代，美國(guó)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新時(shí)期。由于產(chǎn)業(yè)升級(jí)進(jìn)程加快，一方面是夕陽產(chǎn)業(yè)中出現(xiàn)大量失業(yè)工人;另一方面則是朝陽行業(yè)中大量的空余崗位無人填補(bǔ)。在這一時(shí)期，美國(guó)政府的主要任務(wù)是加強(qiáng)職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、提高勞動(dòng)力知識(shí)素質(zhì)。為此，美國(guó)政府頒布實(shí)施的有關(guān)法令，主要有1962年—1967年的《人力資源開發(fā)與培訓(xùn)法》《職業(yè)教育法》《同工同酬法》《就業(yè)機(jī)會(huì)法》《工作刺激計(jì)劃》和《就業(yè)年齡歧視法》［3］。值得關(guān)注的是，職業(yè)教育和職業(yè)培訓(xùn)系統(tǒng)的建立，使得美國(guó)工人不僅是職業(yè)技能得到提升，職業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力得以加強(qiáng)，更為重要的是整個(gè)職業(yè)教育和培訓(xùn)全部由政府出面進(jìn)行。

　　與西方國(guó)家不同的.是，我國(guó)改革開放以前，在傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，囿于對(duì)社會(huì)主義性質(zhì)問題的狹隘理解以及統(tǒng)包統(tǒng)配的就業(yè)方針，國(guó)內(nèi)理論界一直否認(rèn)失業(yè)問題的存在，認(rèn)為失業(yè)是資本主義制度下的一種社會(huì)現(xiàn)象。然而，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立與發(fā)展，特別是我國(guó)目前正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，日益嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也迫使我們重新審視有關(guān)失業(yè)的問題。西方國(guó)家的失業(yè)保險(xiǎn)法律制度，對(duì)完善我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)法律相關(guān)制度具有啟示意義。

　　(一)重視失業(yè)工人的救濟(jì)

　　失業(yè)是西方各國(guó)政府一直關(guān)注的問題，既然消除失業(yè)是不可能的事，那么面對(duì)失業(yè)工人，政府首先要做的就是救濟(jì)失業(yè)工人，并保障他們的基本生活，這也是失業(yè)法律制度中第一項(xiàng)重要功能。從西方各國(guó)的做法來看，救濟(jì)失業(yè)工人的主要方式，就是提高失業(yè)工人失業(yè)保險(xiǎn)金待遇。從這種方式來看，國(guó)家在其中扮演的角色相對(duì)消極。但是我們必須看到，在失業(yè)時(shí)能夠保障基本生活，是每一個(gè)失業(yè)工人生存的依靠，同時(shí)也是為今后再就業(yè)做的物質(zhì)儲(chǔ)備。所以，盡管此種方式相對(duì)陳舊，但必須承認(rèn)，在應(yīng)對(duì)初期時(shí)的失業(yè)問題時(shí)，它是比較有效的。但是應(yīng)當(dāng)注意的是，對(duì)于失業(yè)保險(xiǎn)的待遇一定不能過高，以高于最低生活水平但低于最低工資水平為宜。因?yàn)楦呤�業(yè)待遇可能帶來延緩就業(yè)問題。如英國(guó)在《失業(yè)保險(xiǎn)法》中規(guī)定，政府支付的失業(yè)金，一般是失業(yè)人員在失業(yè)前工資的40%—75%［4］。這意味著，失業(yè)人員所領(lǐng)取的失業(yè)保險(xiǎn)金完全可以維持其在失業(yè)期間的基本生活甚至是較高生活。這種高失業(yè)待遇使得失業(yè)人員寧愿失業(yè)而不愿放棄享受閑暇。為此，1997年上臺(tái)的英國(guó)首相布萊爾提出了“第二代福利”的思想。該思想的本質(zhì)就是要消除勞動(dòng)者對(duì)福利的依賴，鼓勵(lì)人們工作。為此，布萊爾之后的歷屆政府頂著巨大壓力，出臺(tái)法律來降低失業(yè)救濟(jì)金標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格限制給付條件。

　　(二)落實(shí)政府促進(jìn)就業(yè)功能

　　從德國(guó)的“魔力四邊形”，到20xx年被稱為美國(guó)最大規(guī)模的一次就業(yè)體制改革的法律———《勞動(dòng)力投資體系法》頒布，政府在解決失業(yè)問題時(shí)的功能，早已從過去的被動(dòng)消極變?yōu)橹鲃?dòng)積極防患于未然，即保障就業(yè)。美國(guó)早在羅斯福新政時(shí)期，就明確了政府是保障就業(yè)的唯一主體。為了增強(qiáng)勞動(dòng)力的職業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，落實(shí)政府在失業(yè)問題上的責(zé)任，美國(guó)政府積極推行職業(yè)教育與職業(yè)培訓(xùn)的政策。由于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，使得勞動(dòng)力抗職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)能力不足。美國(guó)職業(yè)教育與培訓(xùn)，其建立的基礎(chǔ)是美國(guó)政府對(duì)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的把握。因?yàn)槿绻麤]有對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行有效預(yù)期，那么開設(shè)的職業(yè)課程將很快被市場(chǎng)淘汰。目前，美國(guó)人將該國(guó)的職業(yè)培訓(xùn)總結(jié)為“一站式”服務(wù)法律，它包括職業(yè)分析、擇業(yè)推薦、就業(yè)培訓(xùn)和從業(yè)調(diào)查。更難得的是，這樣的政府服務(wù)又是與就業(yè)者的個(gè)性化相結(jié)合的，體現(xiàn)了美國(guó)政府的再就業(yè)制度向著人性化方向發(fā)展。20xx年6月，美國(guó)失業(yè)率升至5．5%，達(dá)到了自危機(jī)爆發(fā)以來的最高點(diǎn)。然而，在全球蔓延開來的經(jīng)濟(jì)危機(jī)來勢(shì)洶洶，但是美國(guó)失業(yè)率依然保持在社會(huì)經(jīng)濟(jì)可以承受的范圍，除了得益于十幾年來美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作為物質(zhì)保障以外，也得益于美國(guó)政府自20xx年以來對(duì)《勞動(dòng)力投資體系法》的全面貫徹執(zhí)行。

　　(三)出臺(tái)專門政策解決產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性失業(yè)

　　產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)改造帶來的失業(yè)，一直是世界各國(guó)解決失業(yè)問題的一個(gè)難點(diǎn)。針對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性失業(yè)，德國(guó)提出了解決該問題的完整思路，即出臺(tái)專門政策加以調(diào)控，比如對(duì)魯爾工業(yè)區(qū)失業(yè)問題的解決。德國(guó)的魯爾區(qū)是歐洲傳統(tǒng)的老工業(yè)區(qū)，鋼鐵冶煉業(yè)十分發(fā)達(dá)。但是這種對(duì)于資源過度依賴的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，在第三次科技革命到來以后，很快就面臨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的被迫轉(zhuǎn)型，于是龐大的失業(yè)隊(duì)伍在所難免。解決失業(yè)工人的生活、就業(yè)，成為考驗(yàn)德國(guó)政府執(zhí)政能力的一大難題。經(jīng)過一系列縝密研究，德國(guó)政府提出了專門的政策:一是在失業(yè)工人層面，政府要求年紀(jì)大的提前退休，其余的接受培訓(xùn)，轉(zhuǎn)移到其他工業(yè)領(lǐng)域就業(yè)。二是在企業(yè)層面，政府大量扶持當(dāng)?shù)匦屡d產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)和中小企業(yè)。三是德國(guó)政府開始投資辦學(xué)，目前魯爾區(qū)已經(jīng)成為歐洲大學(xué)密度最高的地區(qū)，魯爾區(qū)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)順利完成。

　　(四)著力發(fā)展中小型企業(yè)

　　在西方各國(guó)積極保障就業(yè)的政策中，發(fā)展中小企業(yè)是政府?dāng)U大就業(yè)需求的重要手段。德國(guó)解決魯爾區(qū)的失業(yè)問題，還有美國(guó)解決金融危機(jī)帶來的失業(yè)問題，主要手段都離不開發(fā)展中小型企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)目前的20xx多萬個(gè)企業(yè)，其中99%是小企業(yè)，而小企業(yè)的銷售額占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的50%左右，就業(yè)人數(shù)占總數(shù)的53%［5］。失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)或者到小企業(yè)就業(yè)己經(jīng)成為美國(guó)就業(yè)的一個(gè)明顯特點(diǎn)。而美國(guó)政府也為小企業(yè)的發(fā)展提供各種有效的支持，如各州設(shè)立小企業(yè)開發(fā)中心，推廣為小企業(yè)服務(wù)的就業(yè)培訓(xùn)計(jì)劃，建立“小企業(yè)孵化基地”，以低價(jià)租賃方式提供創(chuàng)業(yè)場(chǎng)地、設(shè)備和工具，動(dòng)員教育、科研、經(jīng)濟(jì)等部門對(duì)小企業(yè)提供技術(shù)、信息、信用擔(dān)保、市場(chǎng)分析、政策咨詢、開業(yè)指導(dǎo)等幫助，促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展。1994年，美國(guó)就業(yè)人數(shù)增長(zhǎng)330萬，其中62%在小企業(yè)就業(yè)。

　　我們必須看到，西方各發(fā)達(dá)國(guó)家大都經(jīng)歷過或仍在經(jīng)歷著諸如經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整期以及經(jīng)濟(jì)危機(jī)所帶來的持續(xù)失業(yè)問題。我們甚至可以這樣預(yù)言，只要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式不變，失業(yè)問題必將成為各國(guó)政府必須著力解決的問題。同時(shí)我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，任何國(guó)家在治理失業(yè)問題時(shí)從來都不是一帆風(fēng)順的。比如，英國(guó)高失業(yè)保險(xiǎn)待遇造成的就業(yè)遲緩問題等等。從上述經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)中，我們可以得到如下認(rèn)識(shí)。第一，政府是解決國(guó)家失業(yè)問題的主要推動(dòng)力量，失業(yè)問題是一個(gè)事關(guān)國(guó)計(jì)民生，同時(shí)又是一個(gè)紛繁復(fù)雜的社會(huì)問題。沒有國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的整體把握，很難實(shí)現(xiàn)對(duì)失業(yè)問題的解決。第二，要想建立一個(gè)適合我國(guó)自身國(guó)情特點(diǎn)的失業(yè)保險(xiǎn)法律制度，必須有效發(fā)揮該制度的兩項(xiàng)功能:一是保障失業(yè)人員的最低生活;二是政府必須積極為失業(yè)人員創(chuàng)造再就業(yè)的機(jī)會(huì)。只有該兩項(xiàng)功能的協(xié)調(diào)發(fā)揮，才能真正保證充分就業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。第三，我國(guó)的立法者、政策制定者，在解決中國(guó)失業(yè)問題時(shí)，對(duì)任何他國(guó)的措施都不能盲目搬套，不能脫離中國(guó)的國(guó)情。

　　保險(xiǎn)制度論文 篇14

　　重大疾病醫(yī)療支出是造成家庭貧困的重要原因之一，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家為緩解重大疾病帶來的沉重負(fù)擔(dān)，都建立了多種不同的醫(yī)療保障制度。同時(shí)我國(guó)為緩解這種情況，也逐步完善了自己醫(yī)療建設(shè)，在實(shí)踐中，大病保險(xiǎn)已經(jīng)在一些地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，我國(guó)政府對(duì)大病醫(yī)療保障工作十分重視。

　　1我國(guó)城鎮(zhèn)居民的大病保障

　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療保障制度是一種專為農(nóng)民建立以醫(yī)療共同救濟(jì)制度，在這個(gè)框架內(nèi)建立的大病醫(yī)保，具體補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)由各地根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況進(jìn)行確定，它是在原有補(bǔ)償比例基礎(chǔ)上提高對(duì)重大疾病的補(bǔ)償比例和支付限額。這個(gè)醫(yī)療保障系統(tǒng)是一個(gè)計(jì)算機(jī)信息管理系統(tǒng)，它專門用于新型農(nóng)村合作醫(yī)療，當(dāng)農(nóng)民有救濟(jì)困難時(shí)用于重大疾病的醫(yī)療補(bǔ)助，也包括一些重大疾病等在內(nèi)，這對(duì)新農(nóng)合制度的建立和完善具有重要意義。大病保險(xiǎn)制度的補(bǔ)償模式，對(duì)于每一個(gè)參保人員醫(yī)療費(fèi)用的切身負(fù)擔(dān)，及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的盈虧風(fēng)險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)基金的收支平衡的關(guān)系比較大。我國(guó)城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中大病保障工作包含疾病和診療項(xiàng)目?jī)蓚�(gè)層面，范圍涉及近40個(gè)病種和診療項(xiàng)目[1]。它主要是對(duì)居民進(jìn)行再籌資或從城鎮(zhèn)基本醫(yī)�；�金中劃撥兩種形式進(jìn)行。

　　2我國(guó)大病保障現(xiàn)狀與主要問題

　　2.1現(xiàn)行醫(yī)保制度注重基本醫(yī)療保障，醫(yī)療資源配置不合理

　　造成這一問題的原因有多種，對(duì)于某些在醫(yī)療保障報(bào)銷范圍內(nèi)的項(xiàng)目和藥品才可進(jìn)行報(bào)銷，而大多數(shù)貴重藥或特效藥，卻不在范圍內(nèi)，導(dǎo)致在基本醫(yī)保范圍內(nèi)，實(shí)際報(bào)銷比例也不會(huì)高；并且醫(yī)療費(fèi)用均設(shè)有明確規(guī)定起付線和封頂線，新農(nóng)合一般在5萬元左右，而基本醫(yī)保的封頂線一般是當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄�工資水平的4倍左右，一旦居民罹患大病，其醫(yī)療費(fèi)用會(huì)超過封頂線，我國(guó)現(xiàn)行的基本醫(yī)療保障體系對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)際情況并沒有明顯的影響，比如太倉(cāng)地區(qū)大病保險(xiǎn)制度，它就沒有封頂線，這是它的`一個(gè)明顯特點(diǎn)，而湛江地區(qū)大病保險(xiǎn)制度的封頂線是由超出封頂線的個(gè)人或家庭來負(fù)擔(dān)，最高達(dá)到30萬元，這也可以看出現(xiàn)行基本醫(yī)保體系的特征。

　　2.2基本醫(yī)�；�金支撐壓力較大

　　近年來，基本醫(yī)�；�金支撐壓力較大，報(bào)銷比例提高、補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的范圍逐步擴(kuò)大、醫(yī)藥成本的花費(fèi)也在上漲，基本醫(yī)保基金呈現(xiàn)緊張態(tài)勢(shì)。同時(shí)，基金互濟(jì)能力較弱，有很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.3頂層設(shè)計(jì)欠缺

　　城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度雙軌運(yùn)行，這一現(xiàn)象的存在是由于城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合制度沒有在同一個(gè)層次，患者大病報(bào)銷待遇各有差異[2]。這種二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致的報(bào)銷待遇不一，反映了頂層設(shè)計(jì)還有欠缺，使得大病保險(xiǎn)制度無法順利實(shí)施。

　　2.4當(dāng)前的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制定承接能力

　　現(xiàn)有的市場(chǎng)沒有做好充分的準(zhǔn)備工作，城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度在大病求助方面仍有不少問題，像范圍比較窄而且費(fèi)用相對(duì)缺乏、程序相對(duì)復(fù)雜，在人才培養(yǎng)、現(xiàn)代化手段等方面也和大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度建設(shè)不相適應(yīng)，容易造成各種工作的不同步，服務(wù)意識(shí)觀念不夠強(qiáng)，溝通困難等問題。同時(shí)，醫(yī)療救助制度也無法使居民重大疾病負(fù)擔(dān)得到有效的緩解。目前大病保障工作的開展和一些經(jīng)濟(jì)管理部門的保障政策等方面都存在差異，不同保障制度的結(jié)合有些障礙，對(duì)工作的發(fā)展與推進(jìn)都會(huì)形成制約。

　　3思考與建議

　　3.1對(duì)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度的思考

　　要遵循統(tǒng)一建立原則，使總體規(guī)劃及各部分規(guī)劃前后相接，醫(yī)療保障水平與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)。應(yīng)站在大醫(yī)保的高度，建立與居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)一的組織領(lǐng)導(dǎo)體系，從組織層面為居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作提供支持，并且要統(tǒng)一待遇標(biāo)準(zhǔn)[3]。

　　3.2對(duì)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度的建議

　　3.2.1完善制度頂層設(shè)計(jì)、報(bào)銷比例等設(shè)計(jì)

　　要不斷完善制度頂層設(shè)計(jì)，對(duì)報(bào)銷比例及封頂線進(jìn)行設(shè)計(jì)，最高支付的資金不應(yīng)高于城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保障的水平。搞好醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷比例精算工作，這一點(diǎn)可建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的醫(yī)保體系，妥善解決重復(fù)參保。從中央層面或明確授權(quán)省級(jí)層面，對(duì)于大病保險(xiǎn)的起付線應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化，這是對(duì)收入不同的各個(gè)人群經(jīng)過統(tǒng)一核算之后制定的大病保險(xiǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)線。我國(guó)各地區(qū)實(shí)施大病保險(xiǎn)制度，應(yīng)在合適的時(shí)候進(jìn)行明確的分工細(xì)化，保障最低收入人群，關(guān)注他們的收入、支出等情況，制定不同的起付線，嚴(yán)控支出風(fēng)險(xiǎn)[4]。制定起付線等必須通過精算確定。

　　3.2.2對(duì)醫(yī)療資源配置進(jìn)行優(yōu)化

　　優(yōu)化醫(yī)療資源配置需要探索不同形式的大病保障模式。大病保障的模式，要盡量形式多樣化發(fā)展，促進(jìn)各地區(qū)因地制宜地為居民緩解看病難看病貴的負(fù)擔(dān)，確保醫(yī)療保障的整個(gè)體系保持理想狀態(tài)來實(shí)現(xiàn)大病保障醫(yī)療資源的最優(yōu)配置。這就需要各個(gè)地區(qū)以當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)、政策以及大病保障已有的相關(guān)政策為基礎(chǔ)，合理地進(jìn)行大病保障資金的測(cè)算，合理并有效地分配醫(yī)療資源，致力于緩解廣大患者醫(yī)藥方面的負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保基金的合理使用，創(chuàng)新大病保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)制，轉(zhuǎn)變政府職能，提升服務(wù)效率。

　　3.2.3建立大病保障基金

　　為提高國(guó)民醫(yī)療的效率，可以從醫(yī)保基金中劃撥一部分經(jīng)費(fèi)進(jìn)行初步的實(shí)施，來探索它的可行性。同時(shí)應(yīng)重視疾病防控治療保護(hù)機(jī)制，根據(jù)居民的需求來調(diào)整不同制度的籌資方式，減輕這些醫(yī)保帶來的負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的有效提高，讓這種需求適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，建立大病保障基金[5]。

　　3.2.4提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承接能力，對(duì)人員進(jìn)行培訓(xùn)與專業(yè)指導(dǎo)

　　要抓緊建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，并及時(shí)對(duì)專業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，確保有高素質(zhì)人才上崗。對(duì)于一些醫(yī)療診斷項(xiàng)目和藥物藥品要確保其安全合理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管與維護(hù)。加強(qiáng)信息系統(tǒng)使用培訓(xùn)，掌握使用方法，組織人員提前熟悉系統(tǒng)操作，確保新舊系統(tǒng)轉(zhuǎn)換后的正常使用。綜上分析，政府應(yīng)逐步改革醫(yī)療保障體制，創(chuàng)新機(jī)制。各個(gè)部門要加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)和監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)建立健全一個(gè)完整的醫(yī)療保障體系和評(píng)價(jià)系統(tǒng)對(duì)醫(yī)療保障體系進(jìn)行協(xié)調(diào)管理和統(tǒng)籌設(shè)計(jì)，充分調(diào)動(dòng)各個(gè)病種專業(yè)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮各部門的作用和職能，降低服務(wù)成本。始終把公平性原則作為大病保障制度的的根本準(zhǔn)則，應(yīng)用綜合的方法對(duì)重大疾病病種進(jìn)行管理，積極探索各種手段，關(guān)注一些特殊人群，來增強(qiáng)疾病治療向預(yù)防模式轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化醫(yī)療質(zhì)量控制。同時(shí)，對(duì)于一些管理費(fèi)用等要求給予政策優(yōu)惠，對(duì)于管理費(fèi)用部分可以取消或不收取，此外，構(gòu)建城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保障制度需要我們更多更深入的思考，加快信息平臺(tái)的建設(shè)和加強(qiáng)專業(yè)人員的素質(zhì)培養(yǎng)，提高各種服務(wù)渠道的能力，對(duì)于推動(dòng)城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善，具有重要意義。

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